特朗普提议对信用卡利率设置上限 - 前总统特朗普在社交媒体上提议，要求信用卡公司将利率上限设定在10%，并限期在1月20日前遵守，否则将“违反法律”[1][2] - 该提议并非首次出现，特朗普在竞选期间曾提及，去年也有两党参议员提出过为期五年的10%利率上限法案[1] 当前信用卡利率水平及成因 - 目前，对产生利息的账户（即持卡人未全额还款）而言，平均信用卡利率高达22.30%[3] - 信用卡利率在过去十年间大幅飙升，2016年中的平均利率仅为13.35%[3] - 利率高企的一个主要原因是信用卡利润率（即信用卡年利率与基准利率之差）显著扩大，过去十年中，发卡机构提高利润率的行为贡献了信用卡利率整体涨幅的约一半[4] - 信用卡利率因人而异，发卡机构通常在设定的年利率范围内提供浮动利率，信用良好的客户可能获得较低利率，而信用较差的客户则可能被收取较高利率[5] 利率上限对消费者的潜在影响 - 10%的利率上限可能为46%拥有信用卡债务的美国家庭带来显著节省，有助于他们更快偿还本金[5] - 根据提议，10%的利率上限仅限一年，此后利率走势尚不明确[6] - 专家认为，利率由市场设定并基于借款人风险，一年的临时上限结束后，利率将反弹至更能反映个人财务风险和信用状况的水平[7] - 举例说明：对于一个6,000美元（美国信用卡债务者平均余额）、利率22%的账户，若利率降至10%，每月还款额从561美元降至527美元即可在一年内还清，总计节省利息超过400美元[8][10] - 若仅支付最低还款额（利率加余额的1%），在当前22%利率下，需近25年还清并支付10,000美元利息；若利率先降至10%一年再恢复至22%，总利息支出约为9,150美元，长期可节省近1,000美元[11][12] 行业对利率上限的警告与反对 - 摩根大通首席财务官在财报电话会上警告，利率上限可能导致信贷供应减少，这对消费者和经济都非常不利[2] - 银行业团体在联合声明中表示，10%的利率上限将减少信贷可获得性，对数百万依赖和重视信用卡的美国家庭和小企业主造成毁灭性打击[15] - 美国信用合作社协会声明称，将利率上限定在10%并不会使信贷更实惠，反而会使数百万工薪阶层美国人无法获得信贷，因为金融机构将无法以10%的利率向大多数消费者提供信用卡[15] - 专家指出，强制设定人为的低利率将导致许多银行根本不提供信贷，被排除在信用卡体系外的消费者将转向发薪日贷款等风险更高、利率更高的借贷渠道[16] 利率上限对信用卡奖励计划的潜在冲击 - 信用卡不仅提供信贷额度，许多还附带丰厚的奖励和持续福利[17] - 专家指出，限制信用卡利率也可能导致奖励选项受限，因为最赚钱的银行奖励计划部分由利息费用支撑[18] - 如果失去利息这一潜在收入来源，银行可能会大幅提高年费，或大幅降低积分价值和转点计划的价值[18] - 专家建议持卡人每年评估每张卡的奖励是否划算，并建议有目标地赚取积分并及时兑换，以避免积压大量积分[18] 当前可用的信用卡债务管理替代方案 - 消费者无需等待潜在的利率上限，现在即可采取行动降低利息并开始偿还债务[19] - 信用良好的消费者可以使用提供0% introductory年利率的余额转账信用卡，在数月内偿还现有余额而无需支付额外利息[20] - 目前顶级的余额转账信用卡提供12至21个月的 introductory 期，这对偿还债务可能比一年的10%利率更有益[20] - 举例：对于6,000美元余额，若开通一张18个月0%年利率、收取3%余额转账费的卡，在 introductory 期内每月还款343美元即可还清债务[21]