文章核心观点 - 公安部与国家金融监督管理总局联合打击金融领域黑灰产 保险领域相关案件特征鲜明 对行业秩序形成持续冲击 [1] - 保险黑灰产行为性质正发生根本变化 从合同纠纷演变为组织化诈骗 侵蚀理赔与司法鉴定体系 危害远超账面损失 [1] - 治理保险黑灰产需行刑衔接、部门协同、系统治理 保险机构需扛起主体责任 从源头收紧风控 [2] - 消费者需警惕黑灰产诱导 理性依法维权 共同压缩黑灰产生存土壤 [3] 保险黑灰产主要作案手法与危害 - “恶意退保”套取佣金 “人伤黄牛”操纵鉴定、买断理赔权 相关案例触目惊心 [1] - 不法分子打着“维权”“全额退保”“快速理赔”旗号 通过投诉施压、证据造假、程序对抗等方式牟利 [1] - 当投保本身被设计为套利工具 退保成为既定获利环节 其本质已演变为以非法占有为目的的组织化诈骗行为 [1] - “人伤黄牛”通过虚构伤情、操纵鉴定、伪造医学证明骗取保险资金 实质性干预赔付结果 破坏社会对“依法理赔”的基本信任 [1] 保险机构治理重点与方向 - 黑灰产滋生与内部激励机制失衡、风控前置不足密切相关 如前高后低的佣金结构、对异常退保识别滞后、对第三方合作机构管理失控 [2] - 治理重点应是源头收紧而非事后追责 保险机构需完善销售行为管理 加强对代理人队伍、合作中介和外包机构的穿透式管理 [2] - 保险机构需将风控关口前移 强化对集中退保、异常投保、人伤理赔异常波动等风险信号的技术识别能力 做到“早发现、早处置” [2] - 机构需遵循“铁账本、铁算盘、铁规章”的“三铁”内控管理准则 将合规和风险管理置于规模和速度之上 使违规成本显著高于短期收益 [2] 消费者角色与风险警示 - 不法分子利用部分消费者对保险条款理解不足、对理赔流程心存焦虑 以“代办”“包退”“包赔”等承诺诱导其交出个人信息甚至参与造假 [3] - 消费者一旦卷入 不仅难以实现所谓“全额退保”或“高额赔付” 反而可能面临法律风险和信用风险 [3] - 任何声称“无条件退保”“百分百提高伤残等级”的服务 本身就背离了保险与法律的基本逻辑 [3] - 消费者应理性维权、依法维权 既是对自身权益的保护 也是对金融秩序的守护 [3] 监管与治理趋势 - 监管部门已形成明确共识：保险黑灰产是需要行刑衔接、部门协同、系统治理的长期任务 [2] - 从“打黑”走向“治乱” 意味着更严厉的执法和治理理念的升级 [3] - 当制度边界更清晰、机构防线更稳固、公众认知更成熟 保险黑灰产赖以生存的土壤才会真正被压缩 [3]