文章核心观点 - 中国普惠金融在贷款增长方面取得进展，但农村信贷市场存在结构性失衡问题，主要源于数字化转型不足、信贷渗透率待提升、新贷款需求难以满足以及金融服务差异化不足 [1] 农村信贷结构性失衡的原因 - 数字化转型不够：农村金融机构因人才短缺、投入成本高等因素，数字化转型深度不足，影响金融服务触达率、加剧信息不对称并制约风控能力提升 [2] - 信贷渗透率待提升：尽管服务持续下沉，但偏远地区农业经营主体仍难以获取正规贷款，且信贷资源在城乡及大小项目间分配不均衡 [3] - 新贷款需求难以满足：农业现代化催生了如智慧农业、乡村新业态等新产业，信贷需求强烈，但农村金融机构因风险难以把控、理解不深导致产品服务滞后 [4] - 差异化不足：农村金融机构缺乏针对不同规模、类型及发展阶段农业经营主体的差异化金融产品，导致信贷需求无法被精准满足 [5]