金融科技创新的核心原则 - 金融数字化创新的根本目的是解决金融问题，而非单纯追求技术应用，必须始终把握其金融属性[1][4] - 真正的创新需要系统性地融合三项关键技术：金融技术、制度技术和科学技术，其中金融是本质，科技是手段[1][4] - 实践中必须避免本末倒置，警惕为数字化而数字化、为人工智能而人工智能的单纯科技思维[1][5] 金融创新的三项关键技术 - 金融技术：涉及资金在时间与空间上的优化配置，以及利益分配、风险分散和责任界定的核心机制[1][4] - 制度技术：为金融模型与方案提供法律与规则框架，确保责任落实，并系统性地防范各类金融风险（如《巴塞尔协议》指出的八大类风险）[1][4] - 科学技术：作为工具，负责高效实现前两者所设计的方案，处于从属地位[1][4] 人在金融数字化进程中的主导作用 - 人在金融数字化与智能化进程中始终处于主导地位，不应以替代人为目标来推动金融创新[6][7] - 以人工智能为例，其发展本身需要大量人力投入进行发明创造和资金支持，且其输出存在“幻觉”，需要人力进行鉴别和治理[7][16] - 历史经验表明，技术应用未必减少总人力，如上世纪90年代末四大行推行“减员增效”，但二十多年后员工总数反而比原来更多[6][15] - 具体案例显示，在互联网贷款业务中，引入人工干预后资产质量明显改善，未经人工干预的不良资产率远高于经过人工干预的[8][17] 技术的局限性与应用适配性 - 没有一项技术是万能的，任何技术都有其局限性，只能做自己擅长的事[8][17] - 必须找到技术特点与特定领域、特定环节业务需求之间的结合点，相互适配技术才能真正发挥作用[8][17] - 例如，区块链技术在贷款发放领域至今仍未出现真正规模化、商业化的成功模式，基本上是失败的[8][17] - 创新需研究业务本质，某些环节的金融本质（如会计处理）不能省略，但一些为防范风险而设的流程（如双人制约）在由机器执行时或可简化[9][18] 金融创新的成本效益原则 - 金融要为实体经济服务，同时金融机构自身作为实体经济的一部分也需要盈利[9][18] - 采用任何技术、进行任何创新，都必须守住成本效益的底线，不赚钱的事没有必要做[9][18]