数字人民币2.0版核心升级 - 数字人民币从数字现金升级为数字存款货币 钱包余额可产生利息 升级于1月1日正式启动实施 [1] - 升级旨在贴合通用型法定数字货币定位 深化双层运营架构 提升普惠性 并把握国际货币体系演进趋势 [5][6] 对个人用户的影响与使用 - 个人用户最直观的变化是数字人民币钱包里的钱可以产生利息 [2] - 只有完成实名认证的一类、二类、三类钱包余额才会计息 四类钱包不计息 [2][3] - 利息按活期存款挂牌利率计付 结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日 [2] - 应用程序聚合各家运营机构钱包 支持消费、转账、线上支付及多种特色服务 并进行了适老化改造 [2] - 提供硬钱包作为补充支付方式 形态包括IC卡、可穿戴设备等 适配手机在无网无电场景下也可支付 [3] 安全性、优势与保障 - 数字人民币余额计息 并纳入存款保险制度覆盖范围 享受与普通银行存款完全同等的保险保障 [4] - 相比传统银行存款 数字人民币携带中国人民银行发行的币串 更安全互通 可在区块链上进行价值传递 [4] - 钱包更标准化 可加载智能合约 支持需要履约保障的复杂应用场景 [4] - 由中国人民银行提供技术支持 防伪、防篡改标准更高 [4] 对商业银行与金融体系的影响 - 数字现金转为数字存款货币并计入银行资产负债表 商业银行可对钱包余额自主开展资产负债经营管理 [6] - 优化计量框架不会导致商业银行“存款搬家” 反而有助于明确权责关系防控风险维护金融稳定 [6] - 银行类运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理 钱包余额统一计入存款准备金交存基数 [6] - 非银行支付机构将实施100%的数字人民币保证金 [6] - 数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次 明确其为留存于商业银行体系内的负债 [6] 运营数据与生态发展 - 截至2025年12月末 试点地区累计交易金额19.5万亿元 处理交易笔数35.7亿笔 [8] - 数字人民币应用程序累计开立个人钱包2.3亿个 已开立单位钱包1908万个 [8] - 自2024年6月试运营至2025年底 多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4868笔 累计交易金额折合人民币约4778亿元 其中数字人民币交易额占比约96% [8] - 新型数字人民币跨境基础设施逐步构建 [8]