文章核心观点 - 个人存款平均成本率是衡量银行负债端成本与竞争力的关键指标，成本率越低，通常意味着银行能以更低利息吸引存款，竞争力更强 [1][7] - 不同银行间的个人存款成本率差异显著，该排名为理解银行的负债结构与经营效率提供了清晰视角 [1][7] 银行个人存款成本率排名与结构分析 - 个人存款平均成本率最低的银行主要集中在国有大型银行和零售业务突出的股份制银行 [2][8] - 招商银行以1.44%（2024年报）的成本率位居榜首，其2025年中报成本进一步降至1.18%，凸显了其在零售客群和低成本结算存款方面的强大优势 [2][3][8][9] - 中国邮政储蓄银行（1.45%）和中国农业银行（1.55%）紧随其后，庞大的网点网络和深厚的客群基础是其维持低成本存款的基石 [2][8] - 国有大行中的建设银行（1.58%）、工商银行（1.60%）也位居前列，排名前六的银行成本率均低于2%，显示出较强的存款成本控制能力 [2][3][8][9] - 榜单中后段以股份制银行和区域性城商行为主，它们的个人存款平均成本率普遍高于2% [4][10] - 兴业银行（2.11%）、民生银行（2.16%）、光大银行（2.17%）、平安银行（2.18%）等全国性股份制银行的成本率在2.11%至2.18%之间 [4][5][10][11] - 部分城商行的成本压力更为突出，例如西安银行为3.14%，盛京银行为3.03%，郑州银行为2.64% [4][10] 行业趋势观察 - 对比2024年年报和2025年中报数据，绝大多数银行的个人存款平均成本率呈现下降态势 [6][12] - 具体案例：招商银行从1.44%降至1.18%，农业银行从1.55%降至1.38%，浦发银行从2.06%降至1.84% [6][12] - 这反映了在市场利率整体下行、存款定期化趋势有所缓解的背景下，银行业的负债成本压力正在得到一定程度的缓解，对于稳定银行净息差、提升盈利能力是积极信号 [6][12] - 存款成本需要与银行的资产端收益和风险控制能力相匹配，健康的银行是在负债成本、资产收益和风险管理之间寻找最佳平衡点 [6][12]