行业诉讼趋势与规模 - 2021年至2024年，北京市西城区人民法院金融街人民法庭共审理涉重疾险类案件284件，案件数量呈逐年增长趋势 [2] - 上述案件涉及的总标的额达6256.88万元 [2] 引发理赔纠纷的主要原因 - 前期健康询问模糊、电子投保提示不足是引发理赔纠纷的重要原因 [2] - 部分保险业务未严格落实《互联网保险业务监管办法》，存在未有效记录保存主要业务过程、无法提供回溯视频等问题 [2] - 当投保人与被保险人非同一主体时，对健康告知等关键信息未详细与被保险人核实 [2] - 线上投保存在被保险人电子签名由他人代签的情况，保险公司难以证明签名真实性 [2] 健康告知环节的具体问题与司法认定 - 保险公司使用如“身体的其他感觉异常或活动障碍”等概括性、兜底性条款进行健康询问，属于变相加重投保人告知义务 [3][4] - 法院认为，概括性条款不能视为保险人的明确询问，保险人不能以此为由解除合同 [4] - 对于具体、明确的询问（如“肝病：肝炎（含肝炎病毒携带）、肝硬化”），投保人未尽到一般人注意义务而未如实告知的，可认定为存在重大过失 [5] - 即使投保人因过失未如实告知，法院将审查未告知事项与保险事故间的因果关系，若无关，保险公司解除合同后仍应支付保险金 [5] 电子投保流程中的免责条款问题 - 电子投保流程中，仅设置免责条款链接但未以加黑加粗等显著形式突出链接标识，且未设置强制阅读环节，不能认定保险公司履行了提示说明义务 [6][7] - 法院指出，引导查看免责条款的链接也应具备足够的辨识度，防止保险公司规避责任 [7] - 一个设计合理的电子流程应当包含必要的停顿与确认机制，例如强制阅读时间、主动弹窗确认等 [8]