文章核心观点 - 上海市发布政策鼓励推出老年群体专属健康保险，并支持以照护服务为赔付权益的产品，旨在通过差异化制度设计解决老年健康保障的结构性矛盾，而非简单增加供给 [1] - 当前老年健康险市场存在“结构性矛盾”：产品供给与老年群体真实需求不匹配，现有产品多为事后赔付型，难以满足长期、连续性的慢病管理、康复护理等服务型需求 [2][4][5] - 政策引导将“照护服务作为赔付权益”被视为重要的制度创新，推动保险业从风险支付方向健康与照护资源组织者转变，并促进“保险+服务”模式发展 [6] - 行业面临产品创新动力不足与成本平衡的挑战，保险公司需在产品设计、风险控制及政策协同方面找到盈利与响应政策间的平衡点 [8][9][10] 市场现状与产品供给 - 除政府主导的“惠民保”外，市场上覆盖老年群体的健康保险产品数量少、限制多 [2] - 在测评的947款重疾险中，仅两款一年期产品覆盖老年群体，最高投保年龄限制在70岁 [2] - 在测评的62款防癌险中，仅剩3款未停售产品可供老年群体投保 [2] - 在测评的571款医疗险中，有228款在售产品覆盖老年群体，其中包含少量免健康告知的长期险 [2] - 短期医疗险存在无法续保和保费随年龄增长的风险，而长期健康险则面临保费高昂、健康告知严格导致投保困难的问题 [3] - 2025年前11月数据显示，财产险公司健康险保费达2187亿元，同比增长11.41%，而人身险公司健康险保费为7256亿元，同比微降0.06% [3] 政策导向与制度创新 - 上海政策明确鼓励“老年群体专属健康保险”，并支持对特殊群体参保以照护服务为赔付权益的产品 [1] - 政策核心是承认老年健康风险的特殊性，要求进行差异化产品设计，而非套用一般人群的产品逻辑 [1] - “以照护服务作为赔付权益”的提法被视为重要方向，旨在将赔付前置和服务化，使保险更贴近老年人对慢病管理、康复护理等的连续性需求 [6] - 该政策为保险业与养老服务业深度协同打开空间，推动保险公司成为健康与照护资源的组织者和协调者 [6] 行业实践与公司布局 - 现有产品如百万医疗险、惠民保、防癌险和意外险在扩大老年保障覆盖、降低参保门槛方面发挥了积极作用 [4] - 复星联合健康保险已针对高龄客群推出三款护理健康险产品 [6] - 中国人寿、泰康保险等头部公司均在布局“保险+服务”领域，涉及健康管理和康养 [7] - 平安健康险已打造适用于老年人不同健康状况的产品矩阵，并将健康管理服务深入就医全场景 [7] - 某头部健康险公司内部人士表示，未来产品创新方向是融合老年护理险和康养服务，提供“保险+护理服务”模式 [8] 行业挑战与发展路径 - 国内保险产品设计缺乏创新，学习西方模式但尚未充分关注老年专属保险领域 [8] - 保险公司创新动力不足，部分源于创新易被模仿以及高赔付率带来的盈利压力 [8] - 有寿险公司因赔付率高已减少长期健康险推广，转向赚钱效应更强的投资型保险 [8] - 专家建议产品设计应“先可保、再完善”，通过分层定价、责任分段等方式控制风险 [9] - 应将健康管理和照护干预视为风险控制工具，通过提前介入降低长期赔付率，实现政策与商业目标的统一 [10] - 建议保险公司积极借力政策协同，参与试点、推动数据共享，并与公共养老服务体系协同以分担风险 [10]