事件概述 - 2026年初，两家持牌消费金融公司因个人征信管理违规被中国人民银行地方分行处罚，合计罚款超150万元 [1][4][7] - 中信消费金融因四项个人信用信息管理违规被罚105万元，其风险管理部一名责任人被单独罚款9.6万元 [4][5][6] - 苏银凯基消费金融因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定被罚48.4万元 [7][8] 监管趋势与行业影响 - 监管态势持续深化且坚决，合规压力未松懈 [3] - 监管重点从聚焦助贷合作、贷后管理等外部环节，延伸至机构内部数据治理，形成全流程监管覆盖 [3][12] - 2025年监管聚焦于合作机构管理与贷后管理等外部环节，2026年监管重心进一步前移与内化，明确指向“个人信用信息管理” [11][12] - 个人征信领域违规问题在近年处于高发状态，包括信用信息采集、个人征信异议处理回复等事项 [12] 监管处罚特点 - 本次处罚体现了“双罚制”，既处罚机构，也追究相关直接责任人的个人责任 [9] - “双罚制”体现了穿透式监管的取向，旨在压实个人责任，倒逼机构完善内部合规管理体系，传递对个人信用信息管理领域违规行为零容忍的导向 [9] - 实施处罚的部门出现变化，此前相关罚单主要来自国家金融监督管理总局，近期罚单来自央行，表明持牌消金机构需同时重视央行相关规范 [12] 涉事公司情况 - 中信消费金融于2019年6月开业，股东为中信金控（持股70%）和金蝶软件（持股30%），2025年2月增资后注册资本增至10亿元 [9] - 截至2024年末，中信消费金融累计服务客户超1300万人，总资产达114.14亿元，贷款余额106.88亿元 [9] - 苏银凯基消费金融成立于2021年3月，目前注册资本已增至42亿元，股东包括江苏银行（持股56.44%）、凯基银行（持股37.63%）等 [10] - 苏银凯基消费金融业务模式高度依赖互联网平台渠道，截至2025年3月末，其助贷业务余额达514.73亿元，占总贷款余额的比例高达91.13%，合作方包括蚂蚁金服、美团、京东等头部平台 [10] 专家分析与建议 - 个人信用信息管理违规行为集中在信息全生命周期的关键环节，如未经授权收集查询、超范围留存使用、未履行告知义务、存储安全不足、异议处理不及时、违规向第三方提供信息等 [8] - 消费金融机构应在业务布局上收缩不合规的信息收集渠道，优化信息使用场景 [12] - 在合规管理上需建立专门的个人信用信息管理机制，明确各环节责任链条，加强从业人员合规培训，完善信息安全技术保障，确保信息全流程合规 [12] - 持牌消金公司亟需汲取同业教训，检视风险管理部门征信相关工作，强化与消费者的征信问题沟通，及时公示披露征信异议处理流程 [12]