居民储蓄趋势与规模 - 2025年1-11月中国新增住户存款高达12.06万亿元[1] - 居民存款总额已突破160万亿元大关人均存款超过11万元[1] - 储蓄主力从中老年群体扩展至越来越多的年轻人主要动机为应对突发事件如疾病失业以及未来大额支出如子女教育购房装修等[1] 定期存款吸引力下降的原因 - 自2024年起国内存款利率进入下行趋势储户利息收入减少例如某股份制银行利率从3.25%降至1.75%以50万元存3年定期为例利息从4.87万元减少至2.62万元两者相差2.25万元[3] - 存款利率无法跑赢通胀水电煤食用油等生活必需品价格上涨导致存款本金购买力逐年下降对于存款超过50万的家庭资产面临缩水风险[4][6] - 存在其他投资收益更高的投资渠道如银行理财产品股票基金等[7] 对高额存款者的资产配置建议 - 对于风险厌恶型投资者建议将超过50万的资金配置于国债大额存单等无风险产品这些产品利息高于定期存款且具备额外功能如大额存单可转让3年期国债靠档计息[10] - 对于能承担一定风险的投资者建议进行多元化资产配置将资金分为三部分分别配置于1国债大额存单等固定收益品种2结构性存款R2以内银行理财债券基金等低风险产品3股债混合型基金及有现金分红的银行股以期在降低风险的同时最大化收益[10]