文章核心观点 银行业正经历从服务传统工业化经济向服务科技创新驱动的高质量发展经济的深刻转型 这要求银行业从解决信息不对称的传统金融范式 转向应对产业高度不确定性的新范式 并通过业务模式重构与组织架构调整来适应这一变化 [1][3][5] 需求变迁：银行服务实体经济的历史回顾 - 工业化时期是银行发展的黄金时期 实体经济需求与银行信贷供给高度契合 贷款主要投向方向明确的基建、房地产及制造业 这些行业拥有大量不动产可作抵押 契合银行传统风控模式 [2] - 在“三期叠加”时期 制造业产能过剩导致其贷款占比降低 而基建和房地产作为经济托底需求 贷款占比提升 [3] - 进入高质量发展阶段后 基建和房地产领域融资增速放缓甚至收缩 高新技术等新兴产业的融资需求快速增长 银行投向制造业的贷款占比开始回升 这标志着银行服务实体经济范式的根本转型 [3] 范式转型：银行服务模式变化的逻辑演进 - 传统金融范式的核心是解决信息不对称问题 在产业发展方向确定性高的工业化时期 银行主要通过历史数据、抵押品进行风控 并以债权融资为主匹配其存贷款业务 [4] - 新金融范式下 银行需要应对产业本身的高度不确定性 因为许多高新技术产业属于新生事物 缺乏可借鉴案例 且知识密集型特征导致抵押品较少 [5] - 为应对不确定性 银行需参与到企业发展过程中 通过股权债权结合的组合融资提升潜在回报以进行风险补偿 并为企业提供综合服务与资源整合 与企业共同成长 [5] - 参与过程需依托多层次金融市场 根据企业所处生命周期阶段 为其量身打造从权益融资到债务融资乃至内源融资的合适融资方案 [6] 模式重构：“投行-资管-财富”协同 - 新范式要求银行重构业务模式 从以存贷款为主 向“投行-资管-财富”协同转变 投行部门为企业设计融资方案 资管部门创设对应金融产品 财富管理部门触达并销售给不同风险偏好的投资者 [7] - 业务模式重构将带来银行利润表和资产负债表的重构 收入来源从利息净收入为主 转向更多手续费及佣金收入甚至股权投资收益 体现了从承担信用风险向资源整合与优化配置的转变 [8] - 客户资金从表内转向表外 减少了资本消耗并有助于优化负债结构 最终提升盈利能力 美国摩根大通、美国银行等经营数据显示 资产管理及财富管理业务条线的ROE长期明显高于集团整体ROE水平 [8] 架构调整：从部门银行到流程银行 - 为适应新范式 银行需从以产品为中心的部门银行 向以客户为中心的流程银行转变 这需要打破部门壁垒、优化业务流程以实现跨部门协同 [9] - 银行需调整业务流程以更适合服务科创企业 构建更多元化的风控机制 并拓展产品服务边界 提供融资之外的资源对接、税务、合规等综合服务支持 [9] - 人才培养方面需引进更多复合型人才 以加强对科创企业的风险控制和资源支持能力 流程银行架构能更好地实现“投行-资管-财富”协同 支持高质量发展 [9]