普惠金融服务的重点客群 - 核心服务群体包括五类：小微经营主体（小微企业、个体工商户）其融资需求具有“短、小、频、急”的特点[1] “三农”工作者（新型农业经营主体、乡村创业者）多缺乏合格抵押物且面临生产周期长、自然风险大等挑战[1] 新市民群体（在城镇常住的创业就业、随迁人员）信用信息相对缺乏[1] 老年群体对财富保值增值、医疗支付、康养服务及财产传承等存在多元需求且面临数字鸿沟[1] 灵活就业人员（平台从业者等）收入波动性较大[1] 普惠金融的发展实践与成效 - 建设银行通过“裕农通”模式构建线上线下联动的农村金融服务体系 在未设立物理网点的地区与第三方合作设立助农金融服务点[2] 截至2024年末“裕农通”线下星级站点达16.6万个 线上平台累计发放涉农贷款超2854亿元[2] - 网商银行借助数字化技术助力小微经营主体 创新“技术驱动＋场景嵌入”服务并优化“智能风控＋生态协同”[2] 截至2024年末 其基于供应链金融的“大雁系统”精准识别超2100万家小微企业 已吸引超58万家科创型小微企业申请 授信金额突破千亿元[2] - 山东省临沂市在普惠金融服务乡村振兴改革试验区中 创新建立“美德＋积分＋金融”服务模式 推出“美德信用贷”“美德积分贷”等特色产品 将美德行为转化为积分并进行分级授信 使积分对象享受利率优惠、额度提升等信贷支持[3] 普惠金融发展面临的挑战 - 部分民生领域在普惠让利与商业可持续间存在平衡难度[3] - 数据要素潜能尚未充分释放[3] - 金融产品和服务的精准度与适配性有待提高[3] - 金融消费者的素养提升与权益保护亟须同步强化[3] 未来普惠金融发展的方向与措施 - 强化政策协同与激励相容机制 综合运用定向降准、再贷款、财政贴息、税收优惠等工具 对金融资源薄弱区域及群体给予更大力度支持 并推广地方政府风险补偿基金 完善“政银保担”风险共担体系[4] - 深化数据要素生态建设与科技赋能 加快建设全国一体化融资信用服务平台网络 依法有序推动政务、公用事业、商务等各类涉企涉民数据共享应用 并鼓励金融机构运用科技手段开发场景化、嵌入式金融产品[4] - 实施产品创新与精细化管理的精准滴灌 鼓励金融机构在教育培训、医疗康养等消费场景开发随借随还、灵活分期、收入挂钩型还款等信贷产品 以适配灵活就业和小微经营主体的现金流特点[5] 同时推动“惠民保”等城市商业医疗保险稳健发展 推广针对新市民的职业伤害保险、针对农户的天气指数保险等[5] - 构建贯穿始终的金融服务能力建设与消费者权益保护体系 推进金融知识教育纳入国民教育体系 加强和完善现代金融监管 坚决打击非法金融活动 着力防范化解中小金融机构风险 并倡导负责任金融理念以保护金融消费者合法权益[5]