汪昌莲 银行应引入更智能的风控模型，采纳用户行为画像、职业特征、常用地点等动态标签，结合用户历史行 为、消费习惯等多维度数据进行综合判断，区分异常与不同。可探索建立分级响应机制，对于长期信用 良好、有固定收入的用户，应给予更高的信任额度；对于突然出现的异常行为，应先通过AI外呼或短 信核实，对低风险疑点可通过短信验证、人脸识别即时解除，而非直接冻结。 人工智能与大数据技术的应用，理应推动风控从"机械拦截"迈向"智能甄别"，在降低漏报率的同时，也 大幅压缩误报空间。 当然，用户亦需提升金融素养，规范用卡行为。维持稳定交易习惯、避免短时高频转账、保留交易凭 证、及时更新身份信息，都是规避"误伤"的有效方式，但银行不能因此将责任全然转嫁用户。作为服务 提供方，银行有义务在风险控制与客户体验间寻求最优解，而非以"安全"之名行"便利剥夺"之实。 风控系统的进化方向应是精准化与人性化并重。一方面，监管层可推动制定更细化的风控操作指引，避 免基层执行层层加码；另一方面，银行应加快融合图计算、深度学习等技术，提升对复杂交易网络的辨 识能力。同时，建立快速申诉响应机制，让用户在被限制时能便捷申诉、及时恢复。 安全与便利并非零和 ...