事件概述 - 江西裕民银行疑似计划调整存量存款产品积分政策 引发储户热议 网传截图显示银行正就停止发放存量存款积分征求储户意见 并给出初步协商方案[1] - 银行官方客服回应称暂未接到积分政策调整通知 并强调不要相信不实传言 积分派发目前没有变动[3] - 有储户表示事件“暂时解决了” 但具体解决方案未在文中明确[3] 裕民银行相关产品与方案 - 积分存款产品曾受追捧 在2024至2025年期间 该行推出附带权益积分的存款产品 叠加权益后 3年期和5年期产品综合年化利率最初可达3.6% 后逐步降至3.3%左右[4] - 产品具体结构为：整存整取1年、2年、3年、5年的挂牌利率分别为1.35%、1.5%、2%、2.05% 同时分别叠加1.75%、1.7%、1.3%、1.25%的附加权益积分 使各期限综合利率分别达到3.1%、3.2%、3.3%、3.3% 起存金额为5000元[5] - 积分可每日发放 用于兑换支付宝立减金、微信立减金、加油卡、京东购物卡等实用权益 对储户吸引力大[5] - 网传初步协商方案内容为：若储户选择提前结清原有5年期存款 银行将按原定3.3%综合收益核算利息 已发放的1.25%积分权益不予追回 但剩余期限利率按2.05%的挂牌利率计算[5] - 客户经理同时推荐储户将资金转入该行利率为2.4%的2年期“惠裕存”产品[5] - 截图强调该方案处于协商阶段 调整原因是“因监管政策要求需对现有活动进行整改”[5] - 截至1月27日 裕民银行手机银行已无展示积分叠加的相关存款产品 当前存款产品主要为“惠裕存1年期”（利率1.7%）和“惠裕存2年期”（利率2.4%） 整存整取5年期产品年化利率为2.05%[6] 储户反应与银行背景 - 方案传出后引发储户热议 不少储户明确表示难以接受 认为银行单方面调整权益损害了其锁定综合收益的预期[6] - 江西裕民银行于2019年9月27日获准开业 是江西省首家、全国第18家民营银行[6] - 2024年8月 国家金融监督管理总局批复同意南昌金融控股有限公司受让正邦集团持有的该行6亿股股份 受让后南昌金控持股比例达30% 成为第一大股东[6] 行业背景与监管动态 - 近期多家中小银行调整存量存款利率 从部分用户视角看难以接受 因其预期利息收入直接受到影响[12] - 从行业角度看 这是中小银行积极落实监管要求的主动作为 近年来监管部门持续加强对银行高息揽储的规范力度[12] - 2024年4月 市场利率定价自律机制发布倡议 明确禁止通过手工补息、事前承诺贴息等方式变相突破存款利率上限 要求银行在当年4月底前完成自查整改[12] - 2025年年中 有地方监管进一步细化要求 明确叫停通过加息券、积分等方式吸收存款 并规定存量业务需在2025年底前有序退出[13] - 此前已有类似案例：2024年11月 振兴银行通知储户“伙伴助力计划”结束 相关“助力券”收益终止；2025年7月 亿联银行客户中讨论对“3年专享款”产品进行提前兑付[13] - 有业内人士认为 部分中小银行通过与第三方合作的营销活动提升实际付息水平 一定程度上触及了利率自律机制的合规模糊地带[13] 专家观点与行业趋势 - 专家指出 存款利率延续下行趋势 但不同商业银行因市场竞争、客户定位等因素 调整节奏和幅度各有不同[14] - 民营银行受品牌形象等因素影响 吸收存款能力相对较弱 以往普遍以较高利率吸引客户 因此利率下调空间更大 下调存款利率有助于其保持息差基本稳定 提升稳健发展能力[14] - 存款利率走低以及居民预期改善 可能进一步增强资本市场、理财市场的吸引力[14] - 在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下 商业银行息差收窄压力仍然较大 预计将继续下调存款利率以压降资金成本 除了下调挂牌利率 还应减少对存款的利息补贴及利息之外的费用 进一步压降存款的隐性成本[14]