“信用+融资”模式的核心逻辑与体系 - 以多维信用数据为核心依据，重构融资准入、授信、风控全流程，形成“信用数据归集-信用评价-信用赋能融资-动态信用风控-信用奖惩闭环”的一体化体系 [1] - 全链条流程围绕事前准入建信、事中授信用信、事后风控管信三大阶段展开，各环节环环相扣、信用数据全程穿透 [1] - 主要服务对象为中小微企业、科创企业、农户/新型农业经营主体、个体工商户等，这些主体普遍存在缺抵质押物、缺财务报表、融资需求小额高频等特点 [1] 地方创新案例与成效 浙江省杭州市（科创企业知识产权融资） - 以知识产权证券化为核心构建全链条科创金融服务体系，解决轻资产科创企业“信用评估难、融资渠道窄”问题 [4] - 截至2024年末，累计落地全省首单知识产权ABS、全国首单数据知识产权ABN等多类产品，帮助40余家科创企业融资 [4] - 2024年专项计划助力12家专精特新企业质押118项专利融资1.035亿元，票面利率低至2.80%，创全国同评级新低 [4] 重庆市（“三农”信用体系建设） - 通过归集整合5类、412万户涉农主体超1.2亿条信息建立信用档案，将土地规模、涉农补贴等“数据资源”转化为“信用资产” [6] - 为无信贷史农户建成信用档案，实现从“无信可依”到“有数可评”的关键突破，有效解决“首贷难”问题 [6] - 农户贷款通过率从不足10%跃升至26.6%，单户均额从5000元增至6.3万元 [6] 江苏省常熟市（公共数据赋能金融） - 建立公共数据常态化归集更新机制，形成“供数—运营—应用”规范流程，保障安全合规流通 [8] - 以个体工商户及企业信用评分信息为核心，开发覆盖“贷前—贷中—贷后”全周期的公共数据产品，并在常熟农商银行率先落地应用 [8] - 成为在金融领域落地的苏州首例公共数据授权运营场景，实现监管、金融机构与经营主体的多方共赢 [8] 广东省佛山市（以旧换新场景融资） - 首创“名单制融资对接+资金流信息平台+再贷款+整体授信”融资新模式，缓解市场主体资金垫付压力 [10] - 构建“事前信用核查-事中信用跟踪-事后奖惩应用”新型监管机制，推动全市消费品以旧换新2821家市场主体签订信用承诺书 [10] - 将诚信商家“白名单”推送至银行机构，为守信主体提供整体授信，提升金融服务有效性和适配性 [10] 山东省荣成市海科园（供应链信用生态） - 将信用管理手段贯穿供应链全过程，创新构建“核心企业+上下游企业”的“1+N”全景式融资服务生态体系 [12] - 依托企业信用融资平台，推动“链主”企业与上下游中小企业实现信用共享 [12] - 截至2025年9月，已带动63家链上中小供应商获得融资支持，供应链整体融资成本下降2.3个百分点 [12] 未来发展方向与关键 - 未来需从“单点试点”走向“系统重构”，在合规与创新、效率与安全之间找到精准平衡点 [12][13] - 技术层面：隐私计算、区块链需落地为可复用基础设施，破解“数据可用不可见”行业痛点 [13] - 机制层面：打破部门与地域壁垒，实现企业数字身份与信用评价跨域互认，同时明确尽职免责与失信惩戒的刚性边界 [13] - 价值层面：拓宽信用资产覆盖维度，将生态价值、碳减排成效等纳入评估体系，赋能绿色发展与产业升级 [13] - 所有探索需锚定中小微企业、科创企业、农户等经营主体的真实需求，解决“入门难”、“跨境贵”、“合规险”等问题，让信用成为普惠金融的“硬支撑” [13]