文章核心观点 - 金融数字化与智能化创新需把握金融本质，避免陷入单纯科技思维，创新应依赖金融技术、制度技术和科学技术三项技术且主次分明 [5][6][9] - 人在金融数字化进程中始终处于主导地位，金融创新不应以替代人为目标，而应思考如何创新金融模式并优化人员配置 [6][7] - 没有万能的技术，技术应用需找到其特点与业务需求的结合点，并坚守成本效益底线 [8][9] 金融数字化创新的核心原则 - 金融创新的目的是金融本身，而非为了技术而技术，创新需依赖三项技术且主次分明：第一是金融技术（资金配置、风险分散等），第二是制度技术（通过制度约束风险），第三才是科学技术（实现方案的手段）[5] - 金融数字化创新必须始终把握其金融属性，避免为数字化而数字化、为人工智能而人工智能的误区，并以股票注册制为例，指出其是不依赖技术的制度创新 [5][6] - 任何技术创新都必须守住成本效益的底线，金融机构自身作为实体经济的一部分也需要盈利 [9] 人在金融创新中的主导作用 - 人工智能的发展无法替代人类在金融中的主导地位，其发展本身需要大量人力投入，包括科学家的发明、金融从业者的资金支持，以及人类提供和治理高质量数据 [6][7] - 人工智能存在“幻觉”，未来鉴别其输出结果需要投入更多人力精力，且若出错（如客服得罪客户），最终仍需人类管理者承担责任 [7] - 调研发现，未经人工干预的互联网贷款不良资产率远高于经过人工干预的，引入人工干预后资产质量明显改善，增加的人力成本与不良资产损失相比几乎可忽略不计 [7] - 金融创新不应以替代人为目标，而应通过提升效率、降低成本来优化人员配置，历史经验表明，上世纪90年代末四大行“减员增效”后，二十多年过去员工总数反而比原来更多 [6][7] 技术应用的实践与局限 - 没有一项技术是万能的，任何技术都有局限性，只能做自己擅长的事，需找到技术特点与特定业务需求的适配点才能真正发挥作用 [8] - 以区块链为例，其在贷款发放领域至今仍未出现真正规模化、商业化的成功模式，相关案例也未成为银行业务的实际组成部分 [8] - 技术应用需深入研究业务本质，明确是赋能个人还是替代业务执行，即便由机器执行业务，关乎金融本质的环节（如会计分录）也不能省略，而为防范风险设置的双人制约环节若机器无相关风险则可考虑简化 [8]