行业趋势：存款利率与权益持续下调 - 民营银行存款利率整体呈现逐步走低态势，多次下调存款利率[1] - 存款积分、加息券等附加权益纷纷取消或缩减，成为“福利”缩水的主要表现[2] - 存款产品的综合回报因相关补贴型安排逐步退出而明显回落[2] 具体调整措施 - 有银行公告将3个月存款利率由1.45%下调为1.25%[2] - “福利”缩水表现多元，包括下调挂牌利率、取消或缩减附加权益、下架高息特色存款产品、提高服务准入门槛等[2] 利率优势变化 - 相较国有大行，民营银行存款利率仍具一定优势，例如部分民营银行1年期及以下产品利率维持在1.6%—1.8%，而国有大行多已跌破1.5%[3] - 民营银行与国有行、城商行之间的利差不断缩窄，利率优势已明显弱化[3] - 部分国有银行3个月定期存款利率处于1.15%—1.25%，与调整后的民营银行同类产品利率逐渐接近[3] 调整背景与动因 - 行业面临低利率环境与监管持续规范，依赖的“高息+权益”揽储模式正加快调整[1] - 贷款投放承压、负债成本管控是民营银行面临的双重挑战[1] - 主要难点在于贷款投放难，资金投不出去导致揽储动力不足[3] - 通过积分、权益等方式揽储会在一定程度上增加银行成本[3] 负债端压力与挑战 - 2025年前三季度，民营银行净息差为3.83%，远高于国有大行和其他类中小银行[4] - 市场利率整体下行压缩了高息揽储的操作空间，监管规范削弱了差异化竞争手段[4] - 客户对中小银行经营稳定性敏感度上升，民营银行在资金留存和新增揽储方面面临更大挑战[4] - 负债端面临多重现实约束：存款利率下调节奏滞后于贷款利率导致净息差收窄；国有大行和城商行在存款吸纳上占主动地位；核心价格敏感型客户流失风险上升；网点有限、对公存款基础薄弱导致市场化融资成本偏高[5]