行业定义与理论体系 - 个人信用经济被首次界定为一种以个人信用数据为核心生产要素 以个人为权益主体 依托全周期信用服务产品与运营两个体系 通过合规数据流通及多元场景落地 主要为个人 金融机构及经营主体三类主体提供信用服务的新经济形态 即“一个主体 两个体系和三类对象” [5] - 该经济形态的核心在于通过个人信用数据资产化构建“信用即资产”的价值体系 [5] 发展趋势与核心价值 - 个人信用发展呈现三大趋势：从被动记录走向主动管理 长周期信用管理与时点性信用消费结合 从惩戒为主迈向提升激励 教育约束和守护修复的正向循环 [2] - 个人信用经济的核心价值在于满足百姓需求 实现个人信用在践行普惠金融 提升理性消费 促进就业等重大民生课题的应用 [2] - 个人信用建设对提振个人消费和促进高质量充分就业有重要意义 应“以人民为中心” 重点惠及信用困境人群 灵活就业群体 小微经营者和“向善”人群四类人群 [8] 服务模式创新 - 提出构建全周期个人信用管理服务“双闭环”新思路：一是“产品闭环” 覆盖信用守护 修复 激励 教育与约束等全周期服务 实现动态管理与良性循环 [5] - 二是“服务闭环” 信用服务将贯穿人生全周期 从18岁后生成首份信用报告 持续覆盖求职 租房 购车 购房 信贷 保险 医疗等关键生活场景 让“信用陪伴成长” [6] - 该模式同样适用于小微企业和个体工商户 通过构建个人信用账户增强其发展韧性 [8] 特定场景解决方案 - 针对规模已突破2亿人的灵活就业群体（如网约车司机 外卖配送员 家政服务人员）在求职背调等环节面临的信息核验难题 [8] - 提出“职业信用报告”解决方案 通过可信数据通道整合求职者技能资质 职业资格 历史履约记录形成信用资产 企业可“一键核验”快速完成背景审查 求职者能凭借信用背书加速上岗流程 [8] 市场前景与行业实践 - 当前国内个人信用服务产业年营收已超100亿元 [9] - 参考国际实践 报告预测在“十五五”期间 中国个人信用服务市场或可直接产生的年营收达800—1000亿元 [9] - 浙江省已率先探索实践 2025年10月 钱塘征信成为浙江省信用服务领域的公共数据授权运营机构 成为全国首个省级信用领域的公共数据与商业数据融合开发利用案例 [9] 宏观背景与行业意义 - 中国持续推进社会信用体系建设 征信业“政府+市场”双轮驱动格局已形成 2026年被定义为“数据要素价值释放年” 以个人信用为基础的新经济形态开始显现 [1] - 在数据要素价值加速释放的背景下 中国个人信用行业正迎来历史性发展机遇 [1] - 个人信用经济的蓬勃发展意味着社会信任成本持续降低 个人的信用价值被充分看见并尊重的时代正在到来 将进一步优化社会资源配置 提升社会治理效能 提高商业运行效率 [9]