行业核心观点 - 自动驾驶产业正从L2级辅助驾驶迈向L3级有条件自动驾驶的新阶段 这本质上是驾驶责任主体从驾驶员向主机厂、系统供应商等转移的突破 [1][2] - 预计到2026年 L3级自动驾驶将在To B运营端快速推进 而L2级城区领航辅助系统将快速渗透 有望覆盖15万级别车型 [1][4] L3级自动驾驶的关键突破与挑战 - 从L2跨越到L3有三个技术关键点 包括系统可靠性、功能安全和预期功能安全的提升、人机接管边界以及运行设计域的精细化管理 [2] - 技术难点在于责任主体转移后如何将风险控制到最低 同时AI决策模型的确立性和可解释性需进一步突破 [2] - L3车型的安全兜底不一定是单一主体 需要技术（车企和供应商）、法规标准以及保险等社会资源共同保障 [2] L3级自动驾驶的落地路径与成本 - 2026年 L3级将在To B运营端快速推进 例如深蓝汽车计划在2026年一季度与长安车联科技进行上路通行试点应用 [4] - 由于成本等因素 高速场景的L3级可能率先在To C端的高端车型落地 待系统成熟和成本下探后 有望渗透至20万级别车型 [4] - L3级专属车险的推广面临定价挑战、车企数据壁垒以及保险公司的盈利考量等障碍 在保险成熟前 L3级很难普及到低价车型 [3] 自动驾驶发展对行业的影响与协同需求 - L3级准入将促进行业规范与系统安全标准提升 通过明确标准推动量产准入 加速产业发展 [4] - 提升用户体验将催生软件服务等新业态 形成行业增长的第二曲线 [4] - 自动驾驶的持续健康发展需要在政策协同（加快立法）、标准协同（统一测试体系）、产业链协同（车企、芯片、供应商、保险）以及与消费者协同（加强宣传教育）四个方面共同发力 [4] 保险模式在自动驾驶时代的演变 - L2与L3级车型的车险有明显差异 L2车险主要保障车主权益 而L3可能出现面向系统供应商和车企的创新保险产品 保障对象可能是OBD和自动驾驶系统 [3] - 补充责任险价格较高 若系统供应商或车企承担部分费用 成本可能会转嫁到车型商品上 [3]