行业政策与战略方向 - 国家“十五五”规划建议再次强调金融“五篇大文章”，包括科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融 [1] - 普惠金融行业正处在从“广覆盖”向“精准化”与“高质量”发展的关键节点 [1] - 行业面临长期存在的“不可能三角”挑战，即在服务普惠客群时，难以同时兼顾信贷可得性、风险控制与融资成本 [1] 公司战略与核心进展 - 公司认为，实现普惠金融高质量发展需依靠以大数据、人工智能为核心的智慧风控技术，以构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制 [3] - “十四五”期间，公司普惠型小微企业贷款复合年均增长率超过20%，且资产质量保持良好 [4] - 公司已建立特色化、数字化、智能化的风控体系，推动信贷风险管理从人工管理向智能管控转变 [4] 数字化风控体系构建 - 数据治理：打通内外数据孤岛，整合行内客户资产、流水、还款行为等数据，并引入外部工商、税务、征信、司法等数据，构建“千企千面”客户画像 [6] - 公司基于征信、税务、工商、流水等维度设计了上万个客户特征变量，为风控模型提供广泛参数选择并简化上线流程 [6] - 模型构建：自主研发搭建基于人行征信、工商及税务等数据的风险评分模型，采用先进的stacking融合模型方案量化客户风险 [7] - 策略应用：实现客户全生命周期自动化风险管理，系统自动化审批，并对近90%的客户实现逾期前风险预警提示覆盖 [8] - 风控策略体系已实现从专家经验为主向基于违约数据的量化分析为主的转变 [8] 提升融资可得性与连续性 - 公司通过“产品创新＋政策护航”双轮驱动服务小微企业 [9] - 创新产品如“科创智慧知产贷”，核额逻辑从看抵押物转向看专利，实现系统自动判断、快速审批，例如为上海一家生物医药公司当即获批750万元纯信用额度 [9] - 建立“提前介入、主动对接”续贷机制，客户经理在贷款到期前1-3个月主动摸排需求，确保新旧贷款“无缝衔接” [10] - 创新推出线上续贷功能，支持客户自助办理，例如为苏州一家模具钢材企业当天完成150万元续贷审批与放款，缓解其流动性压力 [10][11] 主动授信服务模式创新 - 公司推出“主动授信”服务，通过整合多渠道数据资源，运用隐私计算、数据沙箱、区块链等技术为小微企业精准画像并批量核定授信额度 [11] - 服务效率提升：客户经理可主动送“贷”上门，并通过手机银行、网上银行实现7×24小时在线服务 [12] - 服务覆盖面拓展：运用大数据关联分析与交叉验证，以数据增信替代传统抵押担保，服务“信贷白户” [13] - 实践案例：山东某医疗科技公司通过该模式，客户经理首次沟通即提供预评估额度，企业负责人几分钟内完成100万元贷款申请 [13] AI技术在风控中的前瞻布局 - 公司正打造普惠金融AI“风控中枢”，构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程智能化风控体系 [14] - AI授信策略智能助手：利用AI处理非结构化数据，挖掘工商、司法、税务等文本信息，提炼逾期客户风险特征以优化准入策略，并推动风险监测模型从“人工总结”向“自动提炼”转型 [14] - AI授信报告智能助手：系统整合多维度数据自动生成报告框架，AI可自动生成约80%的授信报告内容，释放客户经理人力以聚焦核心风险研判 [15] - AI贷后管理智能助手：引入AI技术整合多源异构数据，实时监测客户风险画像演变，自动识别异常交易等关键信号，并运用大模型一键生成贷后监控调查总结 [16]