普惠金融赋能乡村振兴的样本 - 湖南省湘西土家族苗族自治州花垣县十八洞村是普惠金融赋能乡村振兴的鲜活样本 金融活水通过支持苗绣、黄牛养殖等产业 改变了深山苗寨的命运[1] - 从2013年提出“精准扶贫”到如今 十八洞村的人均年收入从1668元增至2万多元 村容村貌和村民思想均发生深刻变化[13] - 十八洞村的经验正被复制到湘西州的220个“红军村”乃至全国 让更多村民享受金融红利[14] 苗绣产业的发展与升级 - 十八洞村苗绣合作社由退休老支书石顺莲牵头成立 其绣品从2018年起为中车集团定制“复兴号”高铁内饰图案 年有固定10万元订单 使苗绣通过高铁走向世界[1][4][5] - 产业发展初期面临销售渠道和设计瓶颈 通过与湖南工业大学合作学习现代设计 并创新产品样式 成功吸引游客购买 常卖到脱销[4] - 合作社2014年建立后发展缓慢 绣娘资金紧张 在获得银行信贷支持后实现快速发展 如绣娘石庆英获得20万元个人经营性贷款用于购买材料 2022年合作社又获30万元贷款建设示范基地[7][8] - 目前苗绣合作社年产值达45万元 带动54名妇女就业 累计给村集体分红20万元 绣娘吴小妹每月靠苗绣能赚2000多元[8][14] - 创业者陈国桃成立的苗绣公司获得农业银行20万元贷款 已获发明专利、外观设计专利、版权等500余项 带动数千名妇女居家就业[9] 金融服务在十八洞村的普及与深化 - 2014年8月 农业银行在村里设立首个助农取款服务点 累计办理金融性交易1568笔 金额60.29万元[6] - 2017年8月 湘西长行村镇银行设立十八洞村社区支行 服务具有鲜明“乡土节奏” 全村约20家农家乐、民宿使用其收款码 每天流水少则几百元、多则上万元[6] - 银行通过耐心服务（如教老人使用ATM）和便捷产品（如“呼啦”收款码） 改变了村民将钱埋在地里或藏米缸的习惯 提升了金融素养[6] - 为支持全村产业发展 湘西长行村镇银行逐户摸查信用状况 最终给全村授信2710万元 猕猴桃基地建设时一次性发放300万元贷款[7] 创新金融产品对特色产业的支持 - 针对黄牛养殖产业 银行推出“黄牛养殖贷” 无需抵押 凭信用和养殖规划申请 并享受利率优惠 养殖户吴建坤通过该产品获得贷款 用于建标准化牛舍和引进良种牛[10] - 创新推出“活体抵押”贷款 养殖户可以用黄牛等活体做抵押 银行联合保险公司评估风险 村民龙志文以2头牛抵押贷款3万元 牛群扩大至8头 每年能赚5万多元 还款后额度被提至5万元[11] - 针对猕猴桃产业 有“猕猴桃贷” 村民龙福成贷款5万元种猕猴桃 第一年赚3万元 每年还有几千元分红[7] - 银行提供“循环贷”等产品 支持随用随贷、循环使用 并在养殖户遇到困难时（如牛舍潮湿需改造）快速提供资金和联系畜牧专家[10] 政策支持与机制保障 - 湘西州运用央行再贷款资金为地方法人金融机构提供低成本资金 截至2025年10月 累计发放支农支小和扶贫再贷款（含展期）417.93亿元 其中80%投向涉农领域[11] - 2023年 中国人民银行湘西州分行专门安排6亿元再贷款额度 支持十八洞村等重点村发展 由此发放的“红色贷”最低年利率4.35%[12] - 设立2000万元“普惠金融风险准备金” 若农户因自然灾害、市场波动无法还款 政府和银行按7:3比例分担风险[11] - 对“苗绣贷”“黄牛贷”等特色产品 湘西州给予30%的利息补贴 企业和农户实际承担利率不到3%[12] - 建立“政银企”对接机制 每季度召开“金融送解优”会议 召集银行、企业、农户解决融资难题[12]