文章核心观点 - 保险行业“黑灰产”已演变为产业化犯罪链条，手法不断翻新，对行业造成重大经济损失并推高社会成本，预计2026年治理将迎来新一轮高潮 [1][3][5] - 监管与行业协会正构建多方协同的反欺诈体系，通过深化行刑衔接、完善法规与强化技术应用来应对隐蔽化、智能化、产业化的欺诈新趋势 [1][6][7][8] 行业现状与“黑灰产”主要模式 - “短期退保”合同诈骗：犯罪团伙利用“前高后低”的佣金结构，诱使无真实投保意愿或续保能力的客户投保高佣金产品（如年金险、重疾险），并在短期内退保以套取佣金，造成保险公司重大损失，例如宋某案造成某保险公司实际损失584万余元 [3][4] - 非法“代理退保”：犯罪团伙通过非法购买公民个人信息进行精准营销，例如王某等人非法购买超过6.7万条投保人信息用于业务推广，并利用网络平台进行隐蔽引流和转化 [5] - 产业化与危害升级：“黑灰产”已形成分工明确的犯罪链条，其危害不仅导致企业直接经济损失（如集群打击涉案金额累计近300亿元），更迫使保险公司提高产品费率，将成本转嫁给诚实投保人 [3][5][7] 监管与行业应对举措 - 强化联合打击与行刑衔接：公安部与国家金融监管总局于2025年联合开展为期6个月的集群打击，立案查处案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，并计划在2026年保持“公安+监管”联合执法高压态势 [7][8] - 完善法规制度：2024年施行的《保险销售行为管理办法》明确禁止违法违规开展退保业务，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》也强调打击保险欺诈与违规代理退保 [8] - 构建行业协同反诈体系：中国保险行业协会强调构建“监管引领、协会统筹、机构协同、社会参与”的体系，并联合互联网科技公司（如腾讯）进行工作交流，聚焦技术创新破解反诈难题 [1][6][7] - 推动源头治理与立法研究：监管机构要求金融机构扛牢内控合规主体责任，并计划研究制定证据移送标准、提出立法建议，以健全金融法治 [8]