文章核心观点 - 2025年保险公司理赔报告揭示了行业通过科技赋能和服务优化，从车险、健康险到灾害理赔全面提升效率与体验，理赔正从后台业务转变为衡量保险功能和服务能力的重要窗口，并切实发挥了社会经济稳定器的作用 [1][2] 财险理赔：车险与灾害应对 - 车险理赔体量庞大且仍是基本盘，人保财险2025年总赔付金额超过3000亿元，其中车险占绝对比重 [2] - 车险理赔竞争核心转向“怎么赔”，行业强调远程查勘、线上报案、免垫付直赔等，将高频、小额、标准化事故前移至系统处理，以提升效率和控制成本 [2] - 新能源汽车普及重塑理赔专业门槛，其电池、电控等部件成本高导致单均赔付水平显著高于传统车型，太保产险新能源车险理赔案件和赔付金额增长明显 [2] - 应对新能源车险挑战，太保产险、人保财险等公司加强定损标准、深化与原厂及授权维修体系协同，使“定得准、赔得明白”成为新竞争力 [2][3] - 自然灾害理赔检验保险制度性托底功能，2025年西藏定日县6.8级地震后，保险公司累计受理报案3.02万件，支付赔款1.73亿元 [3] - 大灾理赔面临通信中断、交通受阻等约束，人保财险采取简化证明、先行赔付、集中兑现等方式，确保赔款快速直达受灾群众，例如在余震中理赔人员进村入户，约3天赔款到账 [4] - 快速灾害理赔在稳定群众预期、推动灾后重建中发挥关键作用，并一定程度上分担了地方财政压力 [4] 健康险理赔：疾病分布与保障价值 - 重疾险和医疗险是健康险理赔重点，太保寿险2025年赔付总金额201亿元，其中重疾险赔付105.3亿元（15.6万件），医疗险赔付56.4亿元（400.6万件） [5] - 重疾险为定额给付型，保险金用途不受限制，太保寿险上半年理赔金额最高的险种是重疾险 [5] - 各年龄段重疾出险量最高的疾病不同：0-18岁为白血病等；19-35岁为甲状腺癌等；36-55岁为脑梗等；56岁及以上为脑梗等 [5] - 医疗险为费用补偿型，人保寿险2025年理赔总金额75.25亿元，其中医疗险赔付金额占比49.22%，重疾险占比29.93% [6] - 医疗险赔付中，呼吸系统疾病、身体损伤及消化系统疾病较为常见，占医疗险赔付金额的52.69% [6] - 保险经纪人案例显示，2025年5月至12月处理63件理赔，涉及意外险、医疗险、重疾险，总金额超113万元，平均报销比例达91.9%，最高单笔重疾险赔付64万元 [6] - 行业需紧密追踪疾病预防、诊断、治疗等方面进展，以理解其对保险需求、死亡率及疾病发生率的影响，并前瞻性调整产品与风险管理策略 [7] 科技赋能与服务便捷化 - 人工智能技术大幅提升理赔速度，例如意外险小额赔付常借助AI在半小时内到账，有案例显示63件理赔中47件时效为1天，其中18件在1小时内完成 [8] - 蚂蚁保2025年9月发布基于大模型的智能保险顾问“蚁小保”，在理赔环节能自动识别107种医疗和理赔凭证，通过“AI自助解读+真人协赔专家”机制加快审核并化解纠纷 [8] - 腾讯微保将AI融入理赔服务，实现图片上传后AI自动分类预审、信息填充，并将晦涩理赔通知书转化为易懂解读，2025年还上线“商保直付”通道，实现医保与商保同步结算、出院即赔付 [9] - 中国人寿深化无纸化理赔改革，减免提交纸质申请资料超5121万件（占比超80%），超75%赔案在资料齐全后1小时到账 [9] - 中国人寿“出院即可赔”一站式结算服务共服务530万人次，理赔金额近16亿元，实现“免报案、免申请、免资料、免临柜、免等待”的无感服务 [9] - 中国人寿针对重疾客户开通“重疾一日赔”绿色通道，覆盖恶性肿瘤和部分心脑血管疾病，2025年服务客户23.4万人次，理赔金额超106亿元 [9]