核心观点 - 温州银行通过引入浙江农商联合银行资本与管理团队，实施“做小做广”的普惠金融战略，并依托强大的数字化风控与科技系统，在五年内成功化解历史不良资产风险，实现了资产质量、业务规模与盈利能力的跨越式增长 [1][2][10] 财务与资产质量表现 - 不良贷款总额从2019年末的326.07亿元大幅降至2025年末的87.52亿元，降幅达73.16% [1] - 全口径不良资产率从峰值14.14%下降至1.69%，下降了12.45个百分点，2025年末不良贷款率仅为0.98%，低于全国商业银行平均水平 [1] - 2025年实现营业收入103.74亿元，较2020年增长145.02%；净利润达20.90亿元，较2020年增长1239.74% [10] - 2025年全行净息差为1.90%，较去年上升21个基点，在行业息差收窄趋势下实现逆势增长 [10] 业务规模增长 - 截至2025年末，总资产达5197.04亿元，存款余额3637.83亿元，贷款余额3148.19亿元，较2020年末分别增长80.91%、84.84%、125.33%，年复合增长率超12% [1] - 贷款客户数从2020年末的不足3万户激增至2025年末的30.1万户，增长920.86% [1][4] - 个人贷款余额占比从2021年的32.5%提升至2025年的43.77% [4][6] 战略转型与公司治理 - 改革核心是战略方向调整，坚守“做小、做散”理念，从服务“大客户”转向服务“千家万户” [1][5] - 浙江农商联合银行于2021年5月战略入股40亿元，并选派5位专业骨干组建新领导班子，补充7位中层干部，实现从资本驱动到业务赋能的转变 [2][3] - “农商+城商”融合模式累计合作服务客户1244户，贷款余额616亿元，占战略入股后全部贷款增量的35.2% [3] 客群与信贷结构优化 - 改革前户均贷款440万元，公司贷款占比67.5%，个人贷款高度依赖抵押（占比95.2%） [4] - 转型后大力拓展小额信用保证贷款，战略产品“温信贷”在4年半内余额突破1000亿元，客户数超28万户，占全行贷款余额超三分之一 [5] - 2022年以来撤销市区机构22家，新设县域机构41家，机构总数达191家，在沪浙106个区县覆盖率提升至77.36% [6] - 县域贷款客户数从不足7000户增至14.9万户，占比近50%；小微企业主和个体工商户从2.1万户增至15.9万户 [6] 风控与科技能力建设 - 建立普惠金融适配风控机制，线上数字化风控模型在两年内迭代优化超300次 [7] - 融合20多类外部数据，结合30万存量客户风险表现，衍生超2000个风险因子，应用机器学习算法打造“一产品一模型”差异化风控架构 [7] - 2025年线上自动处理贷前审批约103万笔，支撑“温信贷”当年新增余额300亿元 [7] - 2025年7月投产“温芯工程”新一代核心系统，采用分布式微服务架构，可承载日均交易量超3000万笔，交易处理效率较上一代系统提升6倍以上 [8] - 打造“云上温行”远程视频服务平台，覆盖120余项业务场景，2025年呼入业务14.5万笔，较上年增长54% [9] 经营效益 - 个人贷款营收从2021年的12.57亿元增长至2025年的40.61亿元，增幅223.1%，占全行营收比重从22.7%提升至39.1% [6] - 五年间个人贷款累计贡献营收127.63亿元，为全行风险出清与利润稳定增长作出重要贡献 [6] - 2025年实现拨备前利润72.68亿元，较2020年增长201.33% [10]