行业乱象概述 - 五部门联合发布风险提示，指出不法“代理维权”活动在短视频及直播平台泛滥，以“依法维权”之名行非法牟利之实，严重扰乱金融市场秩序、侵害金融消费者合法权益 [1] - 此类活动利用金融消费者的信息不对称和维权焦虑，从线下电话营销向线上短视频、直播平台转移，实现了规模化、专业化、多元化升级 [9] - 传播渠道依托短视频和直播，实现低成本、广覆盖和实时互动，极大提升了引流效率 [9] 主要欺诈手法与特征 - 编造虚假监管信息：谎称“监管部门出新政”，散布“退保新政”、“债务回收试点政策”、“全民清债清查五年规划”、“洗白大额逾期”、“证监会新政，X月退费通道开通”等不实信息 [6] - 伪装专业身份：博主账号名称多带有“维权指导”、“助贷咨询”、“债务优化”等字样，以“维权解读”、“负债帮扶”为名，通过共情式引导和煽动性话术（如“想要翻身的看过来”、“负债突围，教你一招上岸”）吸引受众 [7] - 虚构成功案例：博主以“亲身服务过的真实案例”为素材进行宣传，例如声称帮助负债38万、3个月征信查询62次的粉丝完成债务重组，减免全部罚息违约金并分5年偿还 [7] - 谎称金融机构活动：宣称金融机构开展“全额退保”、“延期还款”、“全民清债”等活动，号称“退保通道已打开”、“欠银行的钱可先不还”，并配以金融机构场景渲染真实性 [8] - 冠以法律名义误导：常以“专业法律咨询”、“律师事务所”名义，传递“保险业务员代签名即可获取全额退保”、“信用卡协商分期有一个万能电话”等误导信息，并展示虚假案例如“6天时间拿回5000元机构退费” [10] “征信洗白”陷阱分析 - “征信洗白”已成为最新、最高发的陷阱，不法分子利用2025年1月1日落地的个人信用修复政策进行误导 [10] - 常见套路为先收取3000元—1万元不等的“服务费”，并要求消费者提供身份证、银行卡、征信报告等敏感信息 [11] - 针对预算有限者，提供售价从几元到上百元不等的“征信异议申诉教程”，宣称包含“全套话术模板”、“异议申诉材料清单”等 [11] - 教程内容充满误导性，教导借款人虚构逾期原因、使用“情绪引导话术”向银行施压，甚至包含教唆向监管部门恶意投诉的“投诉维权指南” [11] - 专家提醒所有合规信用修复均有明确公开的官方渠道，绝不会通过第三方收费实现，声称能“内部操作”、“快速洗白”的均是骗局 [12] 行业与公司的应对措施 - 多家银行发布风险提示：包括中国银行、建设银行、邮储银行、招商银行、浦发银行等分支机构，提醒金融消费者防范非法代理维权，保护个人信息，并引导通过正规渠道解决纠纷 [14] - 金融机构建立技术打击机制：有银行信用卡中心运用声纹、知识图谱等技术建立打击金融“黑灰产”常态化机制，并向公安机关输送线索；在内部建立跨部门专项小组优化打击体系 [14] - 银行与多方建立联防机制：例如苏商银行与江、浙、鲁、鄂等多省公安部门建立反诈联防机制，联合12家互金平台共建声纹库与黑产线索池 [14] - 平台强化治理：有短视频平台治理负责人表示，平台持续治理包括“全额退保”、“债务清零”等金融“黑灰产”行为，已进行多轮专项治理，未来将持续迭代治理策略，加强违规内容管控 [1][15] 打击成效与法律定性 - 苏商银行披露，2024年以来累计向司法机关移交线索37条，2025年“黑灰产”立案6项，2026年开始加力打击 [14] - 五部门指出，“代理维权”组织从事虚假宣传和代理活动，严重扰乱金融市场秩序，涉嫌违法 [15] - 唆使金融消费者提供虚假材料、恶意逃废债务、发起不实投诉等行为，情节严重的，可能涉嫌违法犯罪 [15] - 法律人士指出，“代理维权”猖獗源于市场需求与消费者信息不对称，建议加强平台内容审核与公众宣传教育 [16]