政策背景与市场现状 - 中国人民银行征信中心自2025年1月1日起为特定人群开辟官方信用修复通道，规定单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，在满足特定条件并还清欠款后，将不再进行展示 [2] - 该政策本意是帮助部分逾期人群重建信用，但被不法分子利用，成为敛财和诈骗的噱头，网络平台上涌现大量声称可进行“征信修复”或“征信洗白”的中介 [2] 灰色产业链运作模式 - 中介声称能利用“规则漏洞”消除不良征信记录，甚至处理超过1万元的逾期记录，广告语如“征信异议申诉，百分百成功”等在社交和二手交易平台比比皆是 [2] - 商家宣称其操作是“从根本上解决征信问题”，声称能从中国人民银行征信管理系统的“基础数据库”里直接删除逾期数据，使记录“根本没发生” [3] - 业务开展流程通常要求客户先提供个人征信报告进行分析，随后给出报价，单笔逾期记录的修复费用中位数在6000元人民币左右，价格区间在5000至8000元人民币 [4] - 部分商家以“法律咨询”为幌子诱导消费者，声称拥有强大的法务团队，处理周期因逾期机构类型而异，网贷周期短，银行信用卡则需一个多月或更长 [3][4] 主要手段：违规利用征信异议申诉 - 这些商家主要依靠违规利用中国人民银行规定的、本用于更正错误或非本人责任逾期记录的“征信异议申诉”政策来实现所谓修复 [4] - 业务人员声称即使没有客观信息错误，也有权向金融机构提出异议申请，并可通过找到借贷机构的“漏洞”与机构“周旋”来促使银行将数据上报改为正常 [5] - 操作中需要逾期者提供详版征信报告原件、新手机号码、身份证复印件及授权委托书等材料 [5] - 有银行负责人指出，正规的征信异议申诉渠道完全公开且免费，所谓的“修复”实质是利用银行和监管部门的投诉渠道进行“碰瓷” [6] 潜在风险与法律问题 - 专家指出，若逾期记录真实准确，任何试图通过申诉抹掉它的合同在法律上无效 [7] - 客户需向中介提供身份证、银行卡、详版征信报告等核心个人信息，面临信息被转卖、滥用的风险，可能导致更严重的诈骗或背上不明债务 [7] - 中介的“专业操作”可能涉及教唆或帮助伪造住院证明、破产文件甚至国家机关公章，以欺骗银行和征信系统，参与者可能因此涉嫌伪造公文、印章或诈骗，成为刑事共犯 [7] 相关诈骗案例 - 近期多地警方破获假借“征信修复”名义实施的诈骗案，例如呼和浩特警方公布的一起案件中，嫌疑人冀某以有“内部渠道”消除不良征信记录为名，骗取受害人3000元人民币，并以各种理由拖延、要求加钱，最终被认定为诈骗 [8] - 中国人民银行常州市分行联合警方破获的案件中，犯罪嫌疑人高某谎称是掌握“特殊渠道”的“律师”，骗取两位受害人数万元人民币的“征信修复服务费” [9] - 北京、福建等多地均有类似判例 [9]