监管重拳整顿代理退保黑灰产 - 金融监管总局等五部门于2月6日联合发布风险提示，剑指短视频及直播平台中的不法“代理维权”陷阱，将其明确界定为“黑灰产业链”并纳入多部门联合整治范围 [1][4] - 监管首次将短视频、直播平台的“代理维权”作为典型风险源，预示监管将从金融领域延伸至网络内容生态，形成跨部门合力，释放对新型风险“零容忍”的协同治理态度 [5] 黑灰产运作模式与特征 - 不法组织通过租借或冒用经过平台认证的“律所”社交账号进行获客宣传，租赁一个账号使用权代价仅需几百元起，可按月或按年租用 [1][6] - 相关短视频及直播内容谎称“监管部门出新政”或“金融机构有活动”，以“全额退保”为噱头散布“退保新政”等不实信息，并常配以金融机构营业场所场景、企业标识以渲染真实性 [2] - 黑产团队常冠以“专业法律咨询”“律师事务所”名义，通过传授虚假“维权技巧”，伺机推介服务并收取高额费用，其所谓的“维权技巧”实为通过缠访缠诉施压，或唆使消费者提供虚假证明材料 [3] - 后端操作高度标准化，“法务老师”会根据客户情况，凭空捏造或夸大销售误导情节，炮制出格式统一、情感充沛的千字投诉信模板 [7][8] 黑灰产滋生的市场土壤 - 部分保险公司“唯规模论”的导向是土壤之一，保费规模被奉为重要指标，传导至营销一线易滋生非正常手段，营销员在业绩压力下的违规操作成为日后代理退保组织利用的“把柄” [10][11] - 代理人制度形成“唯保费是图”的导向，导致部分营销人员在展业过程中难以始终坚守规范，销售环节可能存在的瑕疵成为黑产眼中可供“挖掘”的原材料 [11] - 许多代理退保机构的操盘手或“导师”本身曾是保险从业人员，深谙行业“门道”与消费者痛点 [12] - 消费者对保险条款、退保流程了解有限，在感觉权益受损时面对专业壁垒易产生挫败感，而宣称“专业、快速、全额退保”的黑产广告恰好迎合了这种焦虑和无助 [11][12] 对消费者与行业的危害 - 消费者参与黑灰产服务，通过伪造证据、恶意投诉可能构成共犯，面临行政处罚乃至刑事风险 [4] - 消费者退保后可能面临保障缺失或再投保成本上升的问题，例如退保重疾险后不幸确诊却无法获得理赔，或因产品涨价、身体状况变化而无法再以同等条件购买 [9] - 对于储蓄型产品，鉴于当前全行业投资收益率下滑，过往保险产品投资收益率可达3%甚至4%以上，而今市场上产品保证保底收益多在1%至2%之间，退保可能并不划算 [15] - 此类行为扰乱金融市场秩序，侵害金融消费者合法权益，其影响已从行业违规问题上升为影响金融安全与社会稳定的系统性风险 [2][4] 遏制黑灰产的共识与建议 - 平台管控是遏制黑产流量的第一道闸门，需从平台端加强管控，严格限制其流量获取渠道或提高其“挂钩”律所的成本，增加其前端运营成本以压缩生存空间 [13] - 保险公司与行业需加强消费者教育，科普保险知识及“代理退保”风险，让消费者建立对保险的合理预期，降低因短期期望失落而带来的退保冲动 [14] - 消费者应理性审视退保决策，对短视频中“全额退保”等夸大宣传保持高度警惕，不轻信、不传播，并基于保单当前价值进行客观评估，避免冲动退保 [15] - 鼓励消费者通过金融机构官方渠道、金融管理部门、专业调解组织或司法途径解决纠纷 [5]