行业现象 - 短视频平台存在大量伪装成“律师事务所”的账号，以“年前拿回全部保费”、“1-3个月全额退保”等承诺进行宣传，诱导用户进入私域社交应用进行交易[1] - 这些账号使用“葆费”代替“保费”等错别字规避平台文字审核，并盗用金融机构标识与场景营造“官方背景”假象[3][5] - 尽管国家金融监督管理总局等五部门联合发布风险提示，但相关视频仍能通过平台的智能推荐算法，以“信息找人”的方式精准推送给“潜在有需求者”[4][5] 运作模式 - 黑灰产机构通常以“法律咨询公司”为实质，但利用“律师事务所”的认证蓝标进行伪装，身份在两者间模糊切换[6] - 服务流程为线上远程指导，由“法务老师”教授具体话术和投诉对象，承诺配合度高可在十几天至3个月内完成，并严禁客户联系原保险业务员[7] - 宣传重点从“全额退费”转向“高额退保”，承诺可争取70%到90%的退费比例，远高于客户自行退保所能获得的保单现金价值[7] - 盈利模式为对退保增值部分进行高额抽成，例如客户多退回1万元，黑灰产收取3000元服务费[8] 根本驱动力与利益链条 - 黑灰产屡禁不止的根本原因在于存在一条畸形的“利益输送链”，其承诺的超额退保金来源于对保险公司的不当施压和“敲诈”[11] - 黑灰产深谙保险公司担心投诉考核与声誉受损的心理，通过有组织、专业化的缠诉闹访，迫使保险公司在个别案例中做出超出合同规定的妥协，这部分“多出来”的钱便成为可瓜分的利益[12] - 黑灰产违法成本极低，多为线上异地运营，刑事追责比例很低，违法成本远低于获利[12] 治理难点 - 治理涉及金融监管、网信、公安、市场监管等多部门协同，存在落地过程，且在异地协查、线下调查取证、资金追踪等方面面临较大难度，执法周期长[9] - 视频平台海量内容，人工审核无法全覆盖，黑灰产使用错别字、拼音等方式规避算法审查，导致算法识别存在滞后性[9] - 平台封禁账号后，黑灰产可快速注册新账号，形成“封一批、冒一批”的循环，难以禁绝[9] 潜在解决方案与行业建议 - 有观点认为治本之策在于斩断保险公司向黑灰产“输送”的经济利益，建议监管部门建立恶意投诉案件的识别程序，并对相关案件中的保险公司违规行为给予从轻处理等“待遇”，从而让保险公司能“直起腰杆子”不向黑灰产妥协[13] - 另一种思路强调需多方共同发力，包括加强消费者教育以普及保险基本原理与合法维权渠道、完善由行业协会牵头的保险纠纷调解机制与快速处理通道、以及加强各部门常态化执法查处以提高威慑力[14] - 业内人士建议消费者回归保单价值进行理性评估，指出对于重疾险等保障型产品，退保会失去当前保障且再投保可能面临涨价或拒保；对于储蓄型产品，过去持有的较高预定利率保单已成“稀缺资源”，盲目退保可能得不偿失[15]