无抵押汽车消费贷诈骗案件剖析 - 公安部公布典型案例显示，宫某等人以“背债买车”为名招募“白户”，伪造材料骗取车贷后卖车分赃，致银行损失超670万元[1] - 该案是公安部、国家金融监管总局2025年联合部署打击金融“黑灰产”的10起典型案例之一[1] - 诈骗链条中，汽贸公司、中介等角色在招募人员、伪造材料上承担分工，部分案例中借款人甚至无驾照、无购车意愿[2] 诈骗手法与产业链分工 - 诈骗分子通过网络发布“只需签字、日结报酬”广告招募“白户”申请贷款，车辆到手后立即胁迫过户并迅速套现[2] - 在另一起(2025)粤1972刑初3321号案例中，被告人李兴与中介密谋，通过提交虚假材料骗取金融机构18万元汽车贷款，提车后交由中介出售分赃，李兴非法获利约2.8万元且未履行还款义务[2][3] - 汽车经销商和第三方助贷机构作为贷款前端触点，在客户推荐和资料收集环节具备信息优势，但存在利益驱动下的审核风险，部分案例显示其参与伪造收入证明或默许虚假交易[3] 金融机构风控漏洞与监管处罚 - 2025年第三季度，多家汽车金融公司因融资租赁业务管理不到位、严重违反审慎经营规则等原因受到处罚[1] - 当前新能源汽车等行业蓬勃发展，对汽车金融公司的风控提出更高要求[1] - 金融机构对合作渠道准入审核及持续监控不足，暴露出风控盲区，需将助贷机构纳入统一风控体系并实施动态评级管理[3] 行业政策与风控升级建议 - 根据中国人民银行、国家金融监管总局2024年3月发布的政策，自用传统动力和新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定，商用传统动力汽车、商用新能源汽车及二手车贷款最高发放比例分别为70%、75%和70%[4] - 在汽车贷款首付比例普遍较低的环境下，金融机构需强化贷前身份核验与还款能力交叉验证，通过社保、税务、银行流水等多维数据比对识别异常申请[5] - 应建立贷款用途追踪模型，对短期内集中申请、异地购车、无实际用车需求等特征进行预警拦截，并提高对首付款资金来源的穿透核查力度[5] - 建议建立车辆登记与金融放款联动机制，推动车管所与金融机构信息共享，在车辆首次登记后设置合理期限内限制过户或设定抵押状态自动同步[5] - 金融机构应联合二手车交易平台、拆解企业及跨境物流监管方构建异常交易监测网络，对短期内多次过户、无保险记录、频繁跨区域移动等行为触发风险响应[5] 构建全方位风控防护体系 - 防范职业背债人等“黑灰产”，需要从贷前、贷中、贷后各流程构建全方位、立体化的安全防护体系[1] - 金融机构与汽车经销商或第三方助贷机构合作时，需关注合作方资质与合规性，例如推介时是否使用不当话术、是否存在核心风控环节越位等[3] - 需强化贷后首期监控与技术联防，构建车辆动态监控网，并向内部及合作方警示车辆被非法套现的法律后果，以司法协作推动切断车辆非法处置链条[5]