文章核心观点 - 文章以元保六周年为契机，阐述其通过科技驱动普惠保险发展的商业逻辑与实践路径，强调公司聚焦普通人群的保障需求，通过产品创新与科技赋能服务，解决“买得到、买得起”的核心难题，推动保险普惠落地 [1][2][6] 01 聚焦“普”与“惠”：深挖普通人需求迭代产品 - 行业背景：2019年起中国保险业进入范式变革，科技通过降低成本、扩大覆盖、提升效率和创新风控，推动行业驶入普惠快车道 [2] - 普惠保险挑战：北京大学朱俊生教授指出，当前普惠保险发展面临四大挑战，包括需求分散匹配不足、精算定价与可持续性承压、普惠与商业可持续平衡机制未完善、理赔效率与服务体验存短板 [3] - 公司定位与模式：元保作为保险专业中介平台，是连接保险公司与普惠群体的重要桥梁，通过科技实现“普”，通过专业服务实现“惠” [3] - “普”的实践：依托AI技术，基于数千个模型网络实现个性化推送，以更低成本、更高效率连接用户与保障需求 [4] - 产品创新覆盖广泛人群：针对女性推出特定疾病险、为中老年定制防癌险（投保年龄放宽至80岁）、为新市民打造打工安心险（大幅放宽职业限制）、为有基础病人群上线免健告百万医疗险 [4] - “惠”的实践：坚持“加量不加价”，持续迭代产品保障责任，如将CAR-T疗法、质子重离子治疗纳入覆盖，扩充院外特药清单，并推出住院押金垫付、看病陪诊、重疾住院津贴等服务 [5] - 保障力度显著提升：以重疾住院津贴为例，部分产品该项责任从2021年100元/天、累计赔付1.8万元，升级至2025年800元/天、累计赔付最高14.4万元 [5] - 产品优化提升获得感：升级“超医保 百万医疗险”系列，主打“0免赔”核心优势，将万元以内赔付比例提升至60%，并新增外购药可选责任，价格比同类型产品更具性价比 [5] - 快速响应政策：在医保局发布首版“商保创新药目录”后，元保第一时间推进“超医保”全系列责任优化，实现该目录全面覆盖 [5] - 发展成果：截至目前，元保已联合数十家知名保险公司共创开发上千款保险保障方案，形成从基础医疗保障、重疾防护到特色场景保障的全链条产品矩阵 [6] 02 理赔“体验战”：科技赋能提升服务效率与温度 - 行业趋势：理赔成为衡量服务价值、检验普惠承诺的关键场景，保险中介平台加速从“销售中介”向“专业服务者”转型 [10] - 科技赋能理赔：元保推出“一键上传”功能，允许用户混合上传各类医疗票据，系统自动识别、分类并提取关键信息，将人工流程转化为智能运算 [10] - 理赔效率大幅提升：技术赋能下，元保医疗险最快结案时效已缩短至3.4分钟 [10] - 人工服务补充复杂情形：推出“如意赔”管家式理赔服务，以“帮办、帮催、帮协调”为核心，在用户与保险公司之间扮演助力者与调解者角色 [11] - 调解服务成效显著：2025年“如意赔”服务已成功调解141起健康险理赔纠纷，帮助用户单人平均获赔3.5万元 [11] - 具体案例：用户桂先生因肾病申请理赔，保险公司最初赔付金额远低于预期，经元保理赔调解团队介入后，最终推动赔付金额达成10万元 [11] - 行业整体进步：《2024中国互联网保险消费者洞察报告》显示，已有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利，行业整体理赔满意度在2024年首次突破95% [13] 03 让时代和科技成为落在每个人身上的希望 - 政策支持：国家层面高度重视普惠保险，先后出台《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》等政策，推动其向更可及、可负担、可持续的方向发展 [14] - 制度基础完善：多层次医疗保障体系不断完善，医保与商保的数据融合提速，为健康险理赔效率与服务体验提升奠定基础 [14] - 技术驱动：移动互联网、大数据和AI技术深度贯穿定价、核保、客服、理赔等全流程，成为行业提质增效、加速普惠落地的核心引擎 [15] - 公司技术布局：元保自2019年创立便前瞻布局，从早期的GPT-2、BERT，到近年来在RAG、Agent、多模态等大模型方向深入应用，已构建覆盖智能推荐、理赔与客服等全流程的智能保险服务体系 [15] - 技术团队实力：元保员工中技术人员占比超70%，AI领域专业人才占比逾10% [16] - 行业展望：未来普惠保险将朝着更精准、更长期、更系统化方向演进，科技将发挥关键作用 [18]