文章核心观点 - 机器人产业在商业化过程中面临显著的风险保障缺口，这制约了供需双方的采用意愿与产品测试[1] - “养老机器人全生命周期责任保险”等创新保险产品的出现，标志着服务于机器人产业的保险体系正在中国加速构建，旨在破解产业发展瓶颈[2] - 尽管需求迫切且产品创新加速，但机器人保险的规模化推广仍面临风险复杂、数据缺失、市场认知不足等挑战，需要政策、数据共建与产品适配等多方协同破局[5][6][7] 机器人保险的市场需求与紧迫性 - 2025年中国人形机器人市场规模预计达82.39亿元，约占全球50%[3] - 机器人商业化步伐加快，其“上岗”后的风险问题日益凸显，单次维修费用通常在3万元至30万元之间，且面临网络攻击、数据泄露等难以预估的新型风险[3] - 实际应用中已出现机器人因操作不当导致零部件损坏、财产损失甚至伤人行为等多样性与突发性风险事故[3] - 行业共识认为，机器人一旦进入批量使用环节，保险不再是可选项，而是必需品，必须通过保险来兜底风险[3] 机器人保险的产品创新与保障体系 - 当前机器人保险保障主要分为“保自己”（本体损失险）和“保他人”（第三者责任险）两类[3] - “保自己”的保险采用“全保逻辑”，例如人保财险的具身智能综合保险本体险覆盖自然灾害、意外碰撞、网络攻击及算法异常引发的系统故障[4] - 太保产险的“机智保”构建了贯通“产、销、租、用”的全链条保障体系，并针对工业焊接机器人、高危搜救机器人等细分场景定制条款[4] - “保他人”方面，人保财险的具身智能综合保险第三者责任险为高频交互场景提供医疗赔偿、纠纷调处与法律支持一体化服务[4] - 产品形态日益灵活，例如平安产险推出具身智能综合金融解决方案，整合生产经营保障、研发创新支持、行业研究赋能与产业资本对接，形成“保险+科技+资本”生态体系，并提供跨境数据传输法律保障[4] 机器人保险面临的挑战与制约 - 机器人风险包含硬件损坏、软件算法故障、人机交互失控等多重维度，且技术迭代迅速、新场景不断涌现，这与拥有海量历史数据的传统险种（如车险）截然不同，给产品设计和定价带来巨大挑战[5] - 保险公司为实现精准定价和风控，需要企业提供运行数据、工况信息和历史损失案例，但这些数据常被企业视为核心机密，导致保险公司难以评估风险而不敢贸然承保[6] - 市场教育尚需时日，许多机器人厂商（尤其是初创企业）对保险认知不足，认为保费成本过高，且担心保障范围与实际风险不匹配[6] 推动机器人保险发展的协同路径 - 政策引导：中央经济工作会议提出深化拓展“人工智能+”，金融监管总局表示推动研发机器人等新兴领域保险产品[7] - 地方补贴：多地通过保费补贴激活市场需求，例如北京按实际保费的50%给予补贴（每年最高100万元），宁波给予不超过保费金额80%的补助（最高不超过200万元），深圳鼓励保险机构开展专项研究[7] - 数据共建：建议保险公司联合产业方、学术机构共建行业风控数据库，共享不同场景下的风险数据，并牵头制定风险评估标准、技术规范与行业服务指引[7] - 产品适配：由于技术迭代迅速、新场景持续涌现，要求保险产品具备高度灵活性，生产厂商与保险公司应选择成熟场景合作开发保险产品[8] 机器人产业与保险市场的未来展望 - 根据中国信通院报告，到2028年，人形机器人整机市场规模约在20亿元至50亿元[8] - 2045年后，在用人形机器人将超过1亿台，进入各行业领域，整机市场规模可达10万亿元级别[8] - 在这个万亿级市场面前，保险保障体系的完善不仅关乎风险转移，更关乎产业发展生态的构建，保险产品正在从基础的操作失误、设备损失保障向灾害事故、运输损伤、网络安全等多维场景快速迭代[8]