行业总体趋势 - 2025年中国手机银行用户规模见顶，行业从增量获取转入存量提升阶段 [1] - 在存量博弈中，金融机构需极致效率与精准生态才能生存 [1] - 行业头部效应显著，生态能力与区域能力成为制胜关键 [1] 股份制银行竞争格局 - 招商银行以7185.4万月活跃用户稳居股份制银行首位，其规模已超越部分国有大行 [1] - 招商银行的领先地位得益于其在财富管理与智能交互领域的深耕 [1] - 平安银行与中信银行构成第二梯队，月活跃用户维持在2000万至3000万区间 [1] - 平安银行通过AI重构服务链路，中信银行依托消费生态整合 [1] - 民生银行、光大银行等第三梯队及之后机构，月活跃用户滑落至1000万至2000万区间，生存空间逼仄 [1] 地方性银行表现 - 部分深耕本地的城商行与农商行在行业逆势中实现增长 [1] - 城商行如江苏银行、北京银行等，月活跃用户稳定在300万以上 [1] - 农商行与农信社中，福建农信等月活跃用户突破450万，占据了县域与农村的流量腹地 [1] 民营银行处境 - 2025年手机银行TOP50榜单中，民营银行几近绝迹 [1] - 民营银行因缺乏线下网点、本地生活生态，且获客成本高，在该赛道失去竞争力 [1]