行业背景与储户困境 - 2026年有超过32万亿元定期存款集中到期 较2025年增加4万亿元[1] - 大量到期存款源于2023年高利率时期存入 当前面临银行存款利率持续下降的再投资困境[1] - 银行存款利率创历史新低 且未来有进一步下行空间[3] - 存款利率跑不赢物价上涨 储户面临利息收入缩水与通胀侵蚀购买力的双重压力[3] 实现存款收益最大化的策略 - 应对利率下行趋势 可将长期闲置资金存入3年期定期存款以锁定中长期利率[5] - 选择股份制银行存款可获更高利率 例如3年期存款利率为1.75% 高于国有银行的1.55%[6] - 以10万元本金计算 存入股份制银行年均利息收入为1750元 较国有银行多200元[6] - 对于超过20万元的资金 可购买利率更高且具备可转让功能的大额存单 以降低提前支取的利息损失[6] 多元化资产配置方案 - 面对低利率环境 不建议将所有资金存入银行定期或大额存单[9] - 应进行多元化资产配置 将部分资金投向其他高收益投资品以实现资产保值增值并降低风险[9] - 示例方案将120万元资金分为三部分：50万配置于定期存款、大额存单、国债等无风险产品；40万配置于银行理财、债券基金、结构性存款等低风险产品；30万配置于股债混合基金、高分红银行股等中等风险产品[9] - 通过多元化配置 最终投资收入远高于仅存定期存款[9]