银行机构密集布局未成年人压岁钱财富管理市场 - 多家银行在春节假期期间密集推出针对未成年人的压岁钱专属储蓄、理财产品及多元化资金管理方案，旨在切入春节财富管理需求，为银行锁定长期稳定的低成本资金，并提前抢占年轻客群 [1] - 银行此举被视为从传统对公和大众零售业务，向全年龄段、全生命周期细分客群深度经营转型，是当前零售银行转型的核心方向，以期带动后续理财、保险、教育金等综合业务落地，提升长期收益与客户黏性 [1][4] 主要银行产品与服务模式 - 国有大行：以工商银行为例，推出“亲子专属账户”，支持孩子自主规划投资，家长可实时查看并代管，同时提供适配不同需求的基金池，包括中短债产品（如汇添富短债债券C）和长期指数基金（如汇添富中证500指数增强C） [2] - 股份制银行：华夏银行推出“阳光成长计划”，提供儿童银行卡及“阳光存”、“月成长”储蓄模式；广发银行“自由卡”提供定制卡面、专款专用及亲子共管；招商银行App上线“金小葵管家”专区，提供黄金、保险等多元理财选项 [3] - 城农商行：主打定制化与低门槛，例如广西北部湾银行“梦想储蓄1号”50元起存，1年、2年、3年期年利率分别为1.4%、1.65%、1.9%；如东农商银行推出起存1万元、最高5万元的压岁钱定制存单，利率为1.3985% [3] - 银行布局主要聚焦三类形态：未成年人专属储蓄或卡片账户、压岁钱专属定期存款或特色存单、以及亲子共管式资金管理方案 [3] 儿童专属产品的利率优势与银行策略 - 部分银行的儿童专属储蓄产品利率超过同类成人产品，例如广西北部湾银行儿童产品最高年利率1.9%与5000元起存的成人尊享版产品持平；北京农商行“阳光宝贝卡”1000元起存，1年、2年、3年期年利率分别为1.5%、1.6%、1.75%，均高于同期限普通定期存款挂牌利率（1.15%、1.2%、1.3%）及20万元起存的2年期大额存单利率（1.5%） [5][6] - 分析认为，银行提供较高利率是基于未成年人客户的“时间复利”与“生态锁定”优势：未成年人拥有50-60年的金融生命周期，有利于银行挖掘客户终身价值，并以孩子为纽带撬动整个家庭的金融服务需求，形成长期品牌依赖 [6] - 从成本角度，未成年人存款规模小、期限长，对银行流动性管理压力较小；高利率可视作“获客补贴”，以换取一个长生命周期的客户，投资回报率高；且儿童账户由监护人代管，交易频次低、欺诈风险小，运营维护成本显著低于成人账户 [6] 行业背景与战略动机 - 银行净息差压力凸显，传统业务利润空间持续压缩，扩大获客范围、挖掘新增盈利点成为行业共识 [4] - 发力儿童金融本质是向全年龄段、全生命周期细分客群深度经营转型，通过差异化、场景化服务锁定长期低成本资金 [4] - 儿童金融不仅能锁定长期低成本资金，更能直接绑定整个家庭客户资源，为后续理财、保险、教育金等综合业务落地提供空间，在息差收窄背景下提升银行长期收益与客户黏性 [4]