文章核心观点 - 站在“十五五”开局之年，银行信贷的重点投向是扩大内需、科技创新和中小微企业等重点领域，并需优化对这些领域的信贷支持 [1] - 银行角色正从传统的“信用中介”向“同行者”转变，需深化对重点领域的信贷支持 [1] - 信贷投放重点相对聚焦金融“五篇大文章”、新质生产力、“两重”“两新”等领域，公司业务是主力，零售信贷则依赖政策激励和精细化运营 [6] 政策与规划导向 - 中央经济工作会议、央行信贷市场工作会议等多个重要会议明确，要加强对扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域的金融支持 [1] - 央行《2025年第四季度中国货币政策执行报告》强调，要发挥好货币政策工具总量和结构双重功能，扎实做好金融“五篇大文章”，加强对重点领域的金融支持 [1] - 上海“十五五”规划纲要提出，要全力提高金融服务实体经济质效，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的金融服务，并强化金融政策与科技、产业等政策衔接 [1] - 上海“十五五”规划纲要提出，要研发科技金融专属信贷产品，建立审贷绿色通道 [5] 信贷投向与业务重点 - 对公贷款是银行“开门红”及全年信贷增长的“压舱石”，投放重点是新基建与重大项目、制造业升级与科技金融，以及民营企业、普惠小微及绿色发展领域 [6] - 零售信贷增长面临压力，竞争从“价格战”转向服务提质与场景深耕，需用好用足贷款贴息等政策 [6] - 银行应当重点支持传统产业数字化、智能化升级，促进制造业升级高质量发展，积极跟进产业融合形成的新产品、新市场、新行业 [6] 民生与消费信贷服务 - 在民生、消费领域，银行推动信贷服务向差异化授信、全流程服务和场景化迭代发展 [2] - 交通银行上海市分行推出“商圈惠贷”，聚焦专业市场，提供差异化授信服务，并组建专业服务团队在市场内设立专属服务驻点 [2] - “节庆+场景”成为业务发力点，传统文化节点和热门消费时点成为银行发力经营贷的重要场景 [2] - 截至2025年末，全国服务消费重点领域贷款余额2.8万亿元，同比增长6% [5] - 截至2025年末，全国住户消费贷款余额（不含个人住房贷款）已达21.2万亿元 [5] 科创金融与科技信贷 - 银行对科技企业的融资标准和额度在不断优化和加码，服务重心从以往的报表和抵押转向“看技术、看团队、看未来” [2] - 浦发银行将“技术突破—产品落地—产业赋能”的良性循环作为判断科技企业成长潜力的核心标尺，评价重点聚焦于核心技术的领先性、商业模式的可持续性以及团队的行业积淀 [3] - 上海农商银行通过“质量贷”为上海市多个辖区推出专属子方案，将企业国家级荣誉、技术专利及质量管理体系认证纳入信用评估体系，开辟专属绿色通道 [3] - 截至2025年末，上海农商银行“质量贷”已累计投放逾35亿元，覆盖超2000家质量荣誉企业 [3] - 银行对科技型企业的支持力度明显提升，但授信额度更多局限于以“专精特新”等称号为评价标准的框架下，对于第二梯队的企业，容易出现融资额度跟不上研发投入的困局 [4] - 截至2025年末，科技贷款在全部贷款中的增量比重为28.6% [5] - 截至2025年末，科技型中小企业本外币贷款余额3.6万亿元，同比增长19.8%，较同期全部贷款增速高13.6个百分点 [5] - 截至2025年末，专精特新中小企业获贷率达73% [5] - 截至2025年末，科技创新和技术改造贷款签约金额超2.8万亿元，发放贷款1.3万亿元 [5] - 在积极推进科创金融的同时，银行应回归第一还款来源审查，根据科创企业实实在在生产的产品、创造的价值作出贷款决策 [6] 普惠金融与中小微企业支持 - 面对小微市场主体差异化的融资需求，银行提供精准匹配商户经营周转需求的服务 [2] - 上海“十五五”规划纲要提出，要持续破解中小企业融资难融资贵问题，完善符合小微企业、个体工商户生产经营特点和用款周期的产品服务，加大首贷续贷支持力度 [5] - 上海“十五五”规划纲要提出，要强化中小微企业融资对接，完善融资担保、贷款贴息、风险补偿等支持政策，并支持运用区块链等技术加强对供应链上下游融资支持 [5] - 截至2025年末，普惠小微贷款余额36.6万亿元，同比增长11.1% [5] 银行信贷能力建设 - 银行应当认真研究各类生产制造业，按照传统商业银行信贷分析流程，从原料、技术、工艺、市场、销售等方面做好研究，切实提高信用风险评估和放贷能力 [6]