政策核心与机制转变 - 四部门联合印发《意见》，旨在构建常态化金融支持机制，助力防止返贫致贫和乡村全面振兴，强调从“攻坚战”转向“持久战”，从“输血式帮扶”转向“造血式振兴” [1] - 政策重点包括调整优化脱贫人口小额信贷政策，精准支持防止返贫致贫对象和原建档立卡脱贫人口发展生产，并对到期后仍有需求的提供接续支持 [1] - 机制转变体现为从“应急式”向“制度化”转变，在脱贫攻坚过渡期即将结束阶段，通过常态化机制守住底线、激发内生动力 [2] 对重点区域与人群的金融支持 - 政策坚持新增资金和服务优先向乡村振兴重点帮扶县倾斜，并加大对民族地区、革命老区和边疆地区的资源倾斜 [2] - 农业银行在国家乡村振兴重点帮扶县及原“三区三州”地区建立“一县一档案”工作机制，截至2025年9月末，精准帮扶贷款余额6033亿元，支持近92万脱贫人口发展生产 [3] - 工商银行加大对脱贫地区、国家乡村振兴重点帮扶县的资源倾斜，截至2025年末，脱贫地区各项贷款余额约1.36万亿元，较年初增加近1500亿元；国家乡村振兴重点帮扶县贷款余额近2300亿元，较年初增长12.1% [4] 银行实践与产品创新 - 农业银行积极推广脱贫人口小额信贷、“富民贷”等特色产品，“富民贷”余额1292亿元，助力141万户农户 [3] - 工商银行围绕地方产业如贵州铜仁油茶、甘肃天水苹果创新区域特色产品，并开展“结算支农”行动和专项招聘 [4] - 邮储银行深入实施“三农”主动授信，推广“百县千镇万村”服务模式，并全面梳理县域特色产业形成“三农”金融产业地图，打造“通用+专属”小额贷款方案 [8] 面临的挑战与制约 - 金融机构面临风险、成本、机制三重制约，包括农村主体信用数据分散、抵质押物不足、风险识别难；县域网点覆盖有限、单笔业务规模小、运营成本高；防止返贫类项目公益性强、收益低，与市场化考核存在矛盾 [5] - 金融服务存在供给不均、创新不足、精准度不够的问题，如资源多向发达县域倾斜，产品以传统信贷为主，供应链、股权、保险等多元服务滞后，信用体系建设滞后导致信息不对称 [9] - 金融机构间合作机制不成熟，容易出现资金碎片化或重复投入 [5] 解决方案与发展建议 - 利用数字化转型，如推广金融科技赋能工程，通过大数据共享和线上审批降低成本、提升效率 [5] - 创新产品服务，如开发符合当地实际情况的特色产业贷款、供应链融资，结合当地优势拓宽抵押担保范围 [6] - 加强多方协作，银行可与政府、担保机构联动建立风险分担机制，发行专项金融债券或利用资本市场绿色通道募集资金 [6] - 注重人才和基层建设，鼓励下沉服务、培养专业团队，确保政策落地 [6] 政策背景与产业支持导向 - 2025年以来监管部门密集出台政策，核心是将巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村全面振兴有效衔接，从阶段性帮扶转向常态化、制度化的金融支持体系 [7] - 中央层面明确提出壮大县域富民产业，农村产业升级、基础设施完善、新型经营主体培育存在持续资金缺口 [7] - 监管层旨在引导资金从城市向农村倾斜，推动农业现代化和城乡融合，金融支持需从广覆盖到精准滴灌，确保定位从输血变为造血 [8]