文章核心观点 - 一项由Corebridge Financial发布的新研究揭示了美国退休人员在动用退休储蓄时普遍存在焦虑和“冻结”现象，这种心理源于数十年积累资产的习惯与退休后需要消耗资产之间的认知失调[1][2] - 研究指出，尽管多数人将退休与自由和享受联系在一起，但实际只有少数人对账户余额下降感到自在，这导致近四成退休人员为保留账户余额而抑制消费，影响了他们的生活方式选择[2][4] - 专家认为，制定个性化的、考虑多种变量的“消耗计划”是缓解焦虑、增强消费信心的关键，而通用的经验法则（如4%规则）仅应作为起点[4][5] - 研究数据显示，拥有终身保障收入能显著提升退休人员的消费意愿，用于个人实现，如旅行、家居改善和外出就餐，并且近半数受访者更倾向于选择有保障的终身年金而非一次性大额领取[7] 研究数据与发现 - 退休愿景与现实的脱节：十分之六的人将退休与自由和享受联系起来，但其中只有四分之一的人对退休期间账户余额下降感到自在[2] - 对储蓄减少的普遍不适：仅有28%的在职人员和退休人员对动用储蓄支付生活费用感到自在，70%的人认为退休期间储蓄不缩水非常重要[3] - 焦虑对消费的实际抑制：近40%的退休人员表示，他们为了保留退休账户余额而没有按意愿进行消费[4] - 保障收入对消费的促进作用：拥有终身保障收入将使退休人员更愿意在个人实现上消费，包括旅行（69%）、家居改善（29%）和外出就餐（25%）[7] - 收入形式偏好：在所有受访者中，更多人（47%）倾向于每年获得6万美元的终身保障收入，而不是在65岁时一次性领取100万美元（41%）[7] 专家分析与建议 - 焦虑根源分析：焦虑源于一系列未知因素，包括寿命、未来医疗成本、市场表现、通胀和利率，这些因素共同导致退休人员不敢消费[4] - 解决方案：制定消耗计划：拥有一个实际的消耗或支出计划能显著帮助人们建立信心，一旦计划形成，人们会感到更有能力去使用自己辛苦积攒的资源[4] - 对通用规则的评价：像“4%规则”这样的经验法则应被视为起点而非终点，退休规划非常个人化且复杂，需考虑寿命、医疗成本、市场条件和税收影响等个体差异[5] - 建立信心的步骤：建议从基础问题开始规划，如退休时间、地点、房贷状况，以预估成本，随后与财务规划师合作制定个性化的行动计划，规划收入来源（如社保、退休账户提款）并考虑将部分资产转化为终身保障收入[6][7] - 计划带来的积极影响：那些对管理退休支出高度自信的人，认为动用储蓄是赋予能力的可能性高出五倍，认为其有回报的可能性高出三倍[5] 公司背景 - Corebridge Financial：截至2026年3月31日，其管理和行政的资产规模超过3800亿美元，是美国最大的退休解决方案和保险产品提供商之一[13] - 研究发布背景：该研究结果由Corebridge Financial退休服务总裁Terri Fiedler与个人理财专家Jean Chatzky通过卫星媒体巡演发布[1][9][10]