文章核心观点 - 智利桑坦德银行公布2023年全年及第四季度财报，虽净利润受通胀和利率影响下降，但业务板块贡献强劲，在客户满意度、资本水平、业务拓展等方面表现良好 [1][2][3] 财务业绩 盈利能力 - 2023年第四季度ROAE为16.6%，全年为11.9%；全年归属股东净利润达4964.04亿智利比索（每股2.63美元，每美国存托凭证1.20美元），同比降38.6%，主要因通胀减速和高利率影响 [2][3] - 业务板块净贡献同比增34.7%，零售银行、中端市场、企业与投资银行单元净贡献分别同比增25.6%、27.9%、65.4%，总营收分别同比增22.0%、16.3%、42.8% [4] - 全年净手续费收入增22.4%，经常性比率达55.3%；第四季度手续费环比降5.2%，主要产品手续费仍呈良好趋势 [4][5][6] 利息收入 - 2023年全年净利息收入及调整项同比降29.8%，主要因通胀降低、资金成本上升和固定利率金融投资；第四季度因通胀和MPR降低而反弹 [31] - 全年调整项净收入同比降62.0%，UF GAP同比降21.4%；净利息收入同比增23.3%，但NIM从2022年底的3.3%降至2023年底的2.2% [32][33] 信贷成本 - 2023年信贷成本为1.20%，信贷损失净支出达4735.93亿智利比索，同比增27.7%；第四季度不良贷款率升至2.3%，受损贷款组合比率升至5.6%，预期损失比率升至2.8% [34][35][36] 财务结果与费用 - 全年净财务结果盈利3002.39亿智利比索，同比增37.9%，主要因外汇套期保值收益增加；第四季度净财务结果亏损8904.9万美元 [37][38] - 全年运营费用同比降5.4%，第四季度环比增4.1%；效率比率升至46.6%，成本资产比率降至1.3% [39][40] 客户与市场表现 客户满意度 - 截至2023年12月31日，公司NPS达60分，客服中心达72分，网站和App的NPS分别为73分和74分 [8] 市场地位 - 按贷款和存款计算为智利最大银行，市场份额17.4%；是唯一纳入DJSI新兴市场指数的智利银行 [17] 资本与资产状况 资本水平 - 截至2023年12月底，CET1比率为11.1%，巴塞尔协议III总比率达17.6%；核心资本环比增2.9%，全年增4.4% [9][10][27] 风险加权资产 - 风险加权资产全年增4.0%，第四季度环比降0.9%；通过衍生品组合净额结算和更新减少市场风险加权资产，本季度降9.2% [10][28] 业务发展 新业务推出 - 2023年第四季度推出Work/Café Inversiones，截至12月共有91家Workcafé分行，其中5家Work/Café Expresso客户满意度（NPS）达74分 [12][14] 债券发行 - 2024年1月成功在瑞士市场发行2.25亿瑞士法郎（约2.63亿美元）三年期债券，利差125个基点，票面利率2.445% [15] - 2023年发行多种债券，10月发行首只80亿日元（约5300万美元）两年期绿色债券用于绿色抵押贷款，利率0.845% [24][25] 贷款与存款情况 贷款增长 - 零售银行贷款环比增3.1%，自2022年12月31日以来增7.3%，主要受抵押贷款增长推动；消费贷款环比增2.9%，全年增6.0%；中小企业贷款环比增2.4%，全年降1.8% [18][19][21] 存款增长 - 银行总存款环比增2.9%，全年增9.6%，主要受定期存款增长推动，活期存款全年降3.9% [22][23] 债券增长 - 债券环比增1.1%，全年增9.8% [24]