文章核心观点 支付和商业认证有其关键原则，虽技术在变但密码仍有价值，行业正朝着联合数字身份发展 [1][15][17] 认证的重要性及问题 - 认证是客户交易的关键时刻，决定商家或金融机构是否继续交易或要求更多验证 [2] - 单次不良在线交互会使消费者转向竞争对手 [3] 异常行为与认证升级 - 异常行为导致认证升级，理想挑战比率为1% [4] - 金融服务提供商可利用大量数据进行基于风险的认证决策 [5] 数字时代认证分类 - 数字时代在线交互可分为绿、黄、红三类，绿色无需加强认证 [6] - 黄色可借助3D - Secure协议或要求客户提供短信验证码 [7] - 红色需引入更多认证因素，如面部识别或文件副本 [8] 通用认证原则 - 认证机制应基于风险，风险越高流程摩擦越大 [10] - 多层认证是最佳方式，催生了生物识别和行为分析 [11] - 行为分析有助于确定多因素认证的时机和场景 [13] 行业发展方向 - 美国采用认证方法是为减少摩擦和提升客户体验 [15] - 行业朝着联合数字身份发展，可能会有政府相关指令 [16] - 密码仍有存在空间，在其他认证方法失败时有价值 [17]