行业投资评级 - 报告未明确给出具体的行业投资评级 [1][2][3] 核心观点 - 开放金融框架的潜力在于增强客户赋权和体验 影响金融行业的竞争 推动数据驱动的创新 并改善金融包容性 [15] - 开放金融框架的设计需要公共当局的参与 以确保适当的保障措施 [15] - 开放金融可以通过利用客户数据扩展和改善服务 提供个性化的储蓄 信贷 保险或投资产品 [16] - 开放金融框架的设计应支持负责任的金融包容性 并惠及所有相关方 特别是传统上被排除和服务不足的群体 [17] 开放金融框架的关键要素 目标 - 定义开放金融的政策目标 并明确其如何实现这些目标 [19] - 开放金融应被视为解决市场现有障碍的一种可能方法 而不是目标本身 [58] 过程领导 - 公共当局在开放金融的设计和实施中扮演关键角色 需要跨公共当局和公私合作的协作 [19][63] - 公共当局应明确政策目标 并支持实现这些目标的有利环境 [63] 治理 - 建立有效 透明和包容的治理安排 确保所有相关利益相关者的充分代表性 [19][69] - 治理安排应支持开放金融的目标 并帮助组织和支持生态系统的运作 [69] 监管 - 实施基于风险和比例的监管 明确客户许可数据访问的规则 [19][75] - 监管框架应确定客户数据访问的范围 规则和条件 并确保所有参与者都受到监管 [75] 监督和监管 - 确保提供必要的执法权力和资源 以监督生态系统 并对所有参与者进行比例监督 [20][81] - 当局需要具备必要的执法权力 授权 能力和资源 以监督开放金融框架并监督所有相关实体 [81] 消费者保护和数据保护 - 确保建立强大的消费者保护和数据保护框架 以建立消费者信任并促进采用 [22][85] - 数据保护框架需要提供足够的保障措施 以减轻与个人数据传输增加相关的风险 [87] 消费者信息和意识 - 促进消费者对开放金融机会和风险的认识和理解 以支持消费者保护和客户采用 [22][97] - 公共和私营部门在客户教育中都有作用 特别是在金融包容性是目标的情况下 [97] 参与 - 确保金融服务提供商的广泛参与 特别是大型数据持有者 以确保尽可能多的客户受益 [23][100] - 建立数据用户的互惠性 可以成为参与的强大激励 [101] 技术基础设施和架构 - 鼓励使用标准化的应用程序编程接口（API）和通用架构 以支持广泛参与 互操作性和数据安全标准 [23][107] - 数据存储可以是分散的 但数据传输可以是双边或集中的 具体取决于市场条件和目标 [109] 定价 - 监控和影响定价以支持政策目标 定价是开放金融设计的关键要素 影响采用和用例开发 [23][112] - 建立一套共同的补偿原则 以减少复杂性并支持公平 [113]