增速与同业对比 - 2024年末总资产达12.15万亿元，同比增长10.19%，营业收入3374.88亿元（同比下降0.48%），净利润1495.59亿元（同比增1.05%），盈利能力在营收下滑背景下仍保持增长[2] - 总资产增速10.19%显著高于六大行（最高8.64%），净利润规模虽低于四大行但ROA达1.29%，是交通银行/邮储银行的2倍以上[6][8] - 净息差1.98%虽跌破2%，仍高出六大行50BP，净利差1.86%保持行业领先[8][10] 资产质量分析 - 不良贷款率0.95%持平2023年，拨备覆盖率411.98%虽较2021年峰值下降71.89个百分点，仍远高于六大行（最高299.6%）[11][14] - 个人贷款不良率上升7BP至0.96%，且个人贷款占比达52.91%，零售风险敞口扩大[13][16] - 关注类贷款占比1.29%（同比+19BP），逾期贷款占比1.33%（同比+7BP），形成38BP的逾期不良剪刀差[17] 零售业务表现 - 零售金融营收占比58.32%创新高，但利润占比从56.57%降至50.74%，呈现增收不增利现象[22][24] - 零售战略主体地位未变，但不良率上升与利润占比下滑显示风险积累加速[20][24] 整体评价 - 2024年呈现"稳、进、好"特征，ROE14.49%和ROA1.29%维持行业标杆水平[8][25] - 隐忧包括营收连续两年负增长、零售不良率与逾期率双升、关注类贷款占比持续攀升[25][17]