文/ 苏商银行特约研究员 薛洪言 最近几年，在金融行业数字化转型的浪潮中，信用卡业务正经历一 场静默而深刻的变革。尤其是今年以来多家商业银行陆续关停异地 信用卡分中心，更是向市场释放了从规模扩张向价值重构的明确转 型信号。这场"瘦身"运动不仅是对过去粗放发展模式的修正，更是 信用卡业务在数字化时代寻求可持续发展的必然选择。 阵痛之源：行业转型的内外压力 回顾发展史，信用卡行业的调整，本质上是多重矛盾交织的必然结果。 一是粗放扩张的历史遗留问题。 过去十年间，信用卡曾是银行零售转型的核心抓手。为快速抢占 市场，银行通过与互联网平台合作，以联名推广、首刷优惠等方式实现大规模发卡，最终不可避 免出现客户资质下沉、过度授信等问题。随着经济增速放缓叠加外部冲击，居民消费能力收缩、 还款能力下降，信用卡不良风险暴露，不良率显著高于其他零售贷款产品，成为银行资产质量的 潜在风险点，倒逼银行重新审视粗放发展模式的可持续性，转型势在必行。 2015年末，我国信用卡发卡量为4.32亿张，2022年6月末最高达到8.07亿张，之后开始高位回落， 2024年末为7.27亿张。从代表性银行来看，期间信用卡不良率均有不同幅度的提升，如兴 ...