养老贷产品概述 - 湖南、四川等地多家农商银行推出"养老贷"新产品 [1] - 湖南约40家农商行曾官宣该业务 临澧农商行投放规模突破3000万元 [2] - 产品是与地方社保部门合作推出的低息专项贷款 用于补缴养老保险费用 资金直达个人社保账户 [4] 产品设计特点 - 目标客户为59-65周岁本地户籍人群 贷款年限最长15年且"年龄+贷款期限"≤75岁 [4] - 金额上限多为9万元 利率区间3 1%-3 6% 退休后用养老金分期偿还 [4] - 放款直达社保账户 部分银行提供身故保险保障 由保险公司赔付剩余贷款 [4] - 以年缴6000元/15年为例 贷款9万元可使月领养老金增至808 48元 比不办理多21 62元 [4] 业务暂停与区域扩展 - 湖南农信联社7月10日通知暂停办理"养老贷" 要求下架产品宣传 已签合同不受影响 [2] - 四川、贵州、广西等地此前也有类似产品推出 [5] 产品收益机制 - 可行性基于利率(3 1%-3 6%)低于养老金回报率(静态测算年化3 84%) [5] - 但大部分社保福利以利息形式流入银行 投保人仅获少数收益 [6] 争议焦点 - 贷款期限长达15年 利率高于长沙等地房贷利率(3 05%-3 2%) 形成"利率倒挂" [8] - 政策不确定性风险：养老金计算口径 缴费政策 贷款利率可能调整 [8] - 对低收入家庭实质是"养老金前置消费" 需承担长期还款压力 [8] - 缺乏统一监管规范 长期效果和风险分布需观察 [8]