政策导向与行业趋势 - 2024年11月中国人民银行等七部门提出《推动数字金融高质量发展行动方案》，目标到2027年底基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系 [1] - 银行App正经历从数字化向智能化的革命浪潮，转向场景化、生态化、系统化的综合服务 [2] - 国家金融监督管理总局2024年9月要求金融机构加强移动应用统筹管理，对低效应用进行优化整合或终止运营 [15] 银行App整合现状 - 信用卡App和直销银行App是关停与整合最密集的类型 [5] - 目前苹果应用商店中除国有大行和部分股份行外，城商行信用卡App可供下载的已极少且评分不足百条 [6] - 直销银行App从2017年135家的峰值降至目前仅13家仍在运营，不足巅峰期的十分之一 [9][10] - 国内首家直销银行北京银行直销银行App已于2024年6月25日迁移至手机银行 [8] 整合驱动因素 - 用户活跃度低、功能替代性高、运营成本大是被下架App的主要通病 [11] - 信用卡App因新用户增长乏力及降本增效要求，独立运营变得"不划算" [11] - 直销银行在国内多为商业银行内部部门经营，缺乏独立性，易与手机银行混淆 [13] - 互联网民营银行的兴起进一步挤压了直销银行的生存空间 [13] 数字化转型建议 - 需打破体制机制藩篱，开展全员参与的组织变革，形成数字文化 [17] - 应寻找适合自身特点的差异化数字化路径，避免"大而全"或简单复制 [17] - 加快引进培养科技与金融复合型人才，推动科技人才进入决策层 [17] - 持续整合升级手机银行应用程序，建好线上场景平台拓宽获客渠道 [17] 行业未来方向 - 银行App加速整合，从重开发向重运营过渡 [18] - 手机银行正转向场景化、生态化、系统化的综合服务，提升用户体验 [18] - 数字化转型需准确把握用户需求，平衡科技研发成本，寻找差异化路线 [16]