职业背债产业链现状 - 金融黑灰产市场规模2025年一季度突破2800亿元，较2023年增长40%，从业人员超800万，年复合增长率87% [14] - 2024年贷款欺诈攻击情报达414万条，作恶黑产人员11.5万名，下半年较上半年增长51% [14] - 职业背债人通过伪造资质骗取贷款，典型案例包括3900万贷款到手600万，被判2年刑期 [7][8] 背债人群体特征 - 信用等级分为四类：小白/纯白（无征信记录）、小花（少量信贷记录）、大花（高频申贷）、黑户（不良记录），小白最受中介青睐 [22] - 背债人多为低收入、无稳定职业、法律意识薄弱群体，部分因债务压力主动参与，如40岁负债35万者寻求"人死债消" [23][24] - 中介招募要求年龄（45岁以下）、学历、会写字，提供"三包"服务但实际落地费需面签后支付 [24] 中介与操作模式 - 中介通过伪造职业证明、收入流水等材料包装背债人，勾结银行内部人员推动审批，如53岁村民被伪造材料骗取48.2万贷款 [30][33] - 贷款资金分配中，背债人仅获10%-15%金额（如3900万贷款到手600万），大部分被中介及操作方瓜分 [36][37] - 中介业务存在多层转包，同一资产包经三手后分配金额从700万递减至500万 [27] 银行风控漏洞与行业影响 - 银行面临"发展是最大问题"压力，部分客户经理为业绩对中介户"睁只眼闭只眼"，某支行中介业务占比曾达90% [16][44] - 风控模型依赖社保、公积金等维度评分，但部分材料（如企业公章文件）无法联网核查，中介利用时间窗口作案 [46][47] - 城商行因净息差降至1.4%生存压力大，风控标准较低（如接受85分以下客户），成为中介重点突破目标 [48] 典型案例与操作手法 - "高评高贷"模式：20万二手房被高估至42.5万，骗取34万房贷，15万被转走 [31] - "直背"模式：白户被包装成企业法人承接债务，如退休夫妻月入1.2万却背债1.2亿 [38] - 中介通过虚假装修合同、还款证明等连续骗取多笔贷款，并短期还款维持征信以套取更多资金 [33][34]