那天有一个投资者朋友问我： " 现在有没有什么稳赚不赔的热门投资？ AI 概念股？黄金？比特币？ " 我没有急着回答他，而是也给他抛出了一个问题： " 如果明天你被裁员，你手上有没有能撑三个月的应急金？ " 这位朋友认真想了一下，然后露出尴尬的笑容，承认说还真没有。 如果连三个月的应急金都没有，对一个中产家庭来说就是 " 裸泳 " 的节奏：当潮水退却时，裸泳者的尴尬被一览无遗。过去几年中国经济放缓，不少一线 城市的中产家庭跟着 " 腰包抽筋 " ：工资涨不上去，能保住工作已经万幸，但房贷、车贷一样没少，孩子教育、父母医疗、日常开销统统压在身上。这期 间，旅行少了，换车的计划搁浅，所谓品质生活都降格成了 " 先保命活下来 " 。 美国著名理财专家 Dave Ramsey 在其畅销书《 The Total Money Makeover 》中强调，任何一个家庭首先应该建立三到六个月生活费的应急储备【 4 】。在有足够的应急储备之后，最好可以把家庭收入的 15% 定期投入养老金账户或其他税收优惠账户，以确保储蓄与投资两不误。这话听起来老气横秋， 却道出了理财的本质。在风高浪急的市场里，那笔看似不起眼的储蓄，才是让你安 ...