文章核心观点 - 商业保险与创新药行业需构建协同发展的长效机制 以解决"药险困境" 通过制度创新 产品设计优化 健康管理及科技应用实现多方共赢 [3][4][5] - 商保目录的建立与推广可降低患者负担 推动生物医药创新 并促进中国版多层次医疗保障体系的形成 [5] - 保险与创新药的融合需突破服务场景 深入医疗体系 关注"真创新"药物 以支持原始创新并提升产业价值 [7][8][9] 行业对话背景 - 论坛聚焦商业保险支持创新药发展的长效机制 由太平洋健康保险 华领医药 复旦大学 平安健康保险 镁信健康等机构专家参与讨论 [3] 药险困境与解决路径 - 药险困境表现为制药行业追求高疾病负担以实现产品使用 而保险公司期望通过支付方降低成本减少赔付 [4] - 解决路径包括制度创新（如惠民保 团体保险 基本医保改革） 保险产品设计优化（支付共担 免赔额设置） 健康管理干预 以及科技应用提升算力与患者覆盖能力 [4][5] - 商保目录的示范作用可倒逼百万医疗和高端医疗纳入创新药 并与基本医保目录形成良性互动 [5] 长期出资体系构建 - 美国以税收形式支撑长期出资体系 中国以医疗保险为基础 但中间差值额度大 需探索更早参与保险体系的机制 如将部分税收转化为保险资源 [6] - 医保总规模有限 需通过商保新机制为创新药提供符合市场价值的回报 多元化支付成为医药产业发展的重要支柱 [6] 服务场景与融合突破 - 保险与药企合作需突破场景限制 通过定期交流分享药品计划与适应症信息 优化保险产品设计 [7] - 商保需通过内外部数据与AI模型结合 精准预测疾病与控制成本 降低百姓支付负担 并扩大参保率（如上海探索的企业与员工共同负担模式） [8] - 保障稳定性需持续至客户生命终止 通过社保与商保目录互补 前置干预及全程服务供给实现成本可控与体验提升 [8] 创新药价值与商保支持 - 保险覆盖"带病体"和"不健康"人群可增强与医药产业的链接 需深入医院场景 管理疾病诊疗与临床指南匹配 [9] - 商保可为原始创新药品提供生长空间与培育土壤 支持生物医药产业收获原始创新应有的产业价值 并关注"真创新"药物以提升口碑与保障要素 [9]