银行业反内卷核心观点 - 银行业反内卷本质是推动行业从规模扩张转向价值创造 实现高质量发展[1] - 监管通过政策利率 MPA 自律机制等工具引导银行业从"规模-亏损-风险"负循环转向"风险定价-合理息差-服务实体"正循环[1] - 行业需摆脱同质化价格竞争 构建基于差异化服务和实体需求精准匹配的健康生态[1] 反内卷聚焦领域 - 非理性价格竞争：监管重点打击盲目降价或提高回报争夺客户的行为 包括房贷返点(0.2%-0.6%贷款金额) 消费贷利率跌破3% 汽车分期高息高返等[3][5][6] - 违规揽储与不规范操作：禁止通过赠送购物卡 现金券 米面油等实物吸储 叫停"手工补息"和同业高息存款[6][7] - 过度授信与风控松动：部分银行放松涉农优质客户授信标准 在房贷 消费贷业务上放宽风控底线[7] - 服务同质化与畸形考核：绩效考核偏重短期规模增长 导致分支机构以价换量 缺乏个性化服务[8] 内卷根源分析 - 净息差持续收窄：2025年二季度商业银行净息差降至1.42% 远低于1.8%警戒线 上市银行2024年平均净息差1.52% 连续三年低于2%[11] - 规模执念驱动：银行普遍将规模增长作为硬性考核指标 大行比拼当地市场份额 农商行注重系统内排名[12] - 金融服务能力欠缺：基层决策以人为主导 缺乏长期服务方案 任期制(如三年轮岗)导致业务无法深耕[14] - 金融供需不匹配：宏观经济增速下降抑制需求 科技降低服务门槛加剧同质化竞争[15] 破局策略 - 监管引领：多地金融部门推出负面清单和自律公约 如广东"1+3+N"制度体系 宁波叫停房贷返点 长三角设置2.41%对公贷款利率红线[18] - 服务升级：银行转向特色化经营 如苏州银行聚焦科创金融与养老金融 通过专业服务(跨境资金池)和特色服务(三农金融)构建差异化优势[19][20] - 技术赋能：AI智能服务3.0版本实现精准服务 基础服务(存贷汇) 专业服务(体系化方案) 特色服务(战略定位)形成三层服务体系[20] - 客户深度经营：针对个人客户开展定制化财富教育 针对民营企业构建全生命周期综合金融服务体系[21]