转保现象在短期健康险领域的兴起 - 转保现象从车险和长期险领域逐渐扩展至短期健康险领域[2] - 转保是指在现有保险合同到期前将保险责任和保费转移到另一家保险公司[3] - 转保可豁免30天等待期这是保险领域的常见概念即合同生效后30天内因疾病发生保险事故保险公司不予赔付[3] 保险公司转保产品及规则 - 中国人保的金医保众安保险的众民保和尊享e生等系列产品目前均支持转保[4] - 众安保险尊享e生转保需满足条件：上一份同业保单仍处于生效状态且已过等待期或保单期满但未超过30天 保额不低于15万元 免赔额不高于1万元[4] - 中国人保金医保3号转保要求：此前投保的百万医疗险处于到期前后60天内且无理赔记录同时须符合健康告知要求[4] 转保市场驱动因素 - 医疗险新保单增长放缓背景下存量客户已成为部分中高端医疗险产品重点争取的对象[1][4] - 手握客户资源的保险经纪人与平台机构推广转保更为积极[1][4] - 转保流程比直接投保更复杂客户需上传原保单的健康告知和具体保障计划等资料保险公司也需承担更高的运营成本[4] 产品保障与保费变化 - 新产品保费由去年的几百元上涨至近2000元但保障范围扩大新增外购药械等责任[3] - 新产品免赔额规则改变：2万元以下部分按50%赔付2万元以上则可100%赔付[3] - 医保支付方式改革推动消费者需求变化涵盖外购药械和特需医疗责任的产品更受青睐健康告知宽松的产品对亚健康群体更有吸引力[5] 转保业务成效与案例 - 推广保障更全面的中高端医疗险能为经纪人带来更高佣金也有助于通过专业服务实现客户转化[5] - 有保险经纪人通过向购买免健康告知产品的三高客户提供服务在半年内接到40%的转介绍订单其中超过20%的客户同时投保了重疾险[5] 转保注意事项 - 转保核保流程通常更简单但若健康情况触及健康问询中的条款则无法使用智能核保或人工核保反而不如直接投保便捷[5] - 若健康问题发生在问询所限时间范围之外虽不影响投保保险公司一般不承担既往症以外的相关责任[5]