产品创新与市场趋势 - 多家保险公司集中上线保障期限为1年的短期重疾险新产品，例如众安保险、泰康在线、阳光财险等联合互联网平台推出的产品 [4] - 创新重疾险产品具有“百元撬动百万保额”的低门槛、高杠杆特征，颠覆传统定价模式，使重疾险从“奢侈品”变为“日用品” [4][6] - 30岁男性获得20万元保额，一年期产品保费约200元，而传统长期重疾险保费在2000元以上，短期产品价格与医疗险相差无几 [6] - 产品设计包含分段赔付等创新模式，首次确诊重疾获赔100%保额，之后按月可获赔10%基本保额，最多10个月，提高保障杠杆 [14] 传统重疾险市场挑战 - 传统重疾险市场份额曾占健康险近60%，但自2018年起连续五年负增长，2023年新单收入腰斩至200亿元 [9] - 2024年医疗险规模首次超过重疾险，以约44%的占比成为健康险第一大险种 [9] - 传统重疾险面临挑战包括：预定利率下调导致产品价格上涨、销售难度加大、产品复杂度高影响购买决策 [9][10][11] - 中国人均重疾险保额偏低，件均赔付不足10万元，当前年新单保费不到历史最高峰的20% [11] 市场需求与客户定位 - 短期重疾险的出现顺应了消费者对灵活、可负担、高性价比健康保障需求增强的趋势，尤其吸引年轻人群和首次购买保险的客户 [4] - 产品最高70周岁可投保，月缴保费最低几十元，旨在满足工薪阶层、年轻人对低成本、高杠杆保障的迫切需求 [6] - 客户可每年调整产品方案或免健告升级至新版产品，运营更为灵活 [7] - 近四成百万重疾险用户同时持有百万医疗险保单，形成医疗险报销治疗费用、重疾险补充收入损失的双重保障模式 [15] 行业专家观点与产品定位 - 短期重疾险可作为入门保障或补充，但健康保障的基石仍应是长期重疾险 [14] - 短期产品通常不保证续保，若产品停售、被保险人健康状况恶化或生病理赔后，次年可能无法续保 [14] - 建议客户先购买医疗险，后再考虑重疾险，并可同时配置短期和长期重疾险以形成全面保障 [14]